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Región según Naciones Unidas: Oriente Próximo (Israel incluido)
Región ecológica: Costero
Ámbito de la actuación: Nacional
Instituciones: Organismos internacionales, organizaciones no
gubernamentales (ONG) y organizaciones de base comunitarias
(OBC), sector privado (incluido el sector informal).
Palabras clave = Accesibilidad al crédito. Desarrollo económico.
Empleo. Fomento de la empresa. Migraciones.
Categorías = Erradicación de la pobreza: acceso a los préstamos;
generación de ingresos; creación de puestos de trabajo; formación
profesional. Desarrollo económico: formación de capital; creación
de empresas (sector formal e informal); espíritu empresarial;
fomento de la inversión. Tecnología e instrumentos: tecnologías
adecuadas; sistemas y técnicas de gestión; instrumentos y
técnicas de planificación; transferencia de tecnologías.
Contacto principal:
Alexandria Business Asociation (ABA)
52, El Horreya Avenue
Alexandria, Egipto
(203) 482 5518, (203) 483 2282
Patrocinador:
Environmental Quality International (EQI) Cairo, Egipto
3B, Bahgat Ali St., Zamalek
Cairo, Egipto
(202) 341 7879, (202) 340 8284
EQI@POWERMAIL.INTOUCH.COM
Socio:
United States Agency for International Development
(USAID) Cairo
Nabil El Shami, Executive Director
52, El Horreya Avenue
Alexandria, Egipto
(203) 482 5518
Socio:
Enviromental Quality International (EQI) Cairo
Mohammed Ragab, Chairman of Board
52, El Horreya Avenue
Alexandria, Egipto
(203) 482 5518
Inicio: 05/88
Final: continúa
Antecedentes
Mientras que las pequeñas empresas y microempresas constituyen
un sector importante de la economía egipcia, que representa al
menos el 40% del total de los puestos de trabajo en la industria,
la escasez de créditos disponibles para los microempresarios ha
limitado considerablemente sus posibilidades de crecimiento.
Estos microempresarios, que trabajan fundamentalmente en la
carpintería y la metalurgia, en la producción de cuero y
productos textiles y en la manufactura de materiales de
construcción, señalan siempre que el mayor obstáculo para el
crecimiento de sus negocios es el acceso restringido a los
créditos. De hecho, un estudio que inició y financió la
USAID en 1988, sobre las pequeñas empresas y microempresas
de Alejandría, reveló que la principal dificultad para la
productividad de este sector era la falta de acceso a los
créditos institucionales. Un estudio posterior sobre 323 empresas
de Egipto, realizado en 1992, confirmó este resultado: más del
95% de los hombres y las mujeres consultados señalaron la falta
de capital de explotación como la primera o segunda limitación
más importante a la hora de emprender un negocio.
Para solucionar esta situación, la USAID quiso lanzar un
proyecto para las empresas, que las proporcionaría créditos y
asistencia para la gestión de sus negocios. La ABA es una
ONG privada no lucrativa, dirigida por una junta de dirección
constituida por miembros de los círculos empresariales locales,
que se ofrecieron para actuar como institución impulsora del
programa. La ABA tenía una situación ideal para iniciar el
programa de las empresas, porque es una organización que comenzó
siendo un comité que promovía los intereses de los empresarios
y luego creció para emprender proyectos al servicio a la
comunidad. La organización aunaba los conocimientos prácticos
empresariales y el compromiso institucional para conseguir el
desarrollo de la comunidad.
A mediados de 1989, la USAID y la ABA firmaron un
acuerdo de cooperación en el que la USAID acordaba
proporcionar a la ABA un fondo subsidiario de 8 millones
de dólares, con el que la ABA pudiera pedir prestadas
libras egipcias a los bancos locales para luego prestarlas, a su
vez, a las empresas. También hizo una donación adicional de 2
millones de dólares para financiar los gastos de funcionamiento
y de gestión del proyecto hasta que la ABA pudiera
sufragar los costes con la recuperación de los préstamos. La
USAID también acordó contratar a dos firmas consultoras,
una estadounidense y otra egipcia, la NCBA y la
Environmental Quality International (EQI)
respectivamente, para proporcionar a la ABA el apoyo
técnico necesario para llevar a cabo el proyecto.
Productividad y eficacia
Para convertir a la ABA en una organización productiva y
eficaz en cuanto a la asignación de créditos y la asistencia
empresarial a las empresas, los consultores trabajaron
estrechamente con la ABA para coordinar su estructura
organizativa y de gestión y para que prestase servicios
microfinancieros ágiles y rápidos. Para perfeccionar los
abundantes recursos humanos de la ABA, los consultores les
ofrecieron formación en las técnicas necesarias para que el
proyecto finalizase con éxito. La formación se centró en
diferentes temas, desde la contabilidad hasta las relaciones
públicas. La fundación también fue equipada con un sistema de
información administrativo (SIA) para controlar los
desembolsos y las tasas de reembolso.
Para convertir la fundación en un instrumento eficaz de promoción
del sector de las empresas, los consultores y la ABA
colaboraron en el desarrollo de la metodología para el desembolso
de los préstamos que mejor se adaptará a los créditos especiales
y a las necesidades empresariales de los pequeños empresarios y
microempresarios. Los préstamos de poca cuantía y que
exigían pocas garantías, las flexibles condiciones de reembolso
de los préstamos con plazos medios entre seis y siete meses y la
ayuda práctica a los clientes son los aspectos que caracterizan
al enfoque de la ABA. Además, la fundación tuvo la
prudencia de fijar el tipo de interés de los préstamos lo
suficientemente alto para que los beneficios que generaban
sufragasen los costes de operación. Sin embargo, los tipos son
todavía mucho más bajos que los que ofrecen las fuentes de
financiación tradicionales de las empresas, como las casas de
empeño o los prestamistas.
Los delegados de la ABA son fundamentales para la
metodología de la fundación y para su éxito. Son los responsables
de su expansión y de identificar a las empresas que podrían
beneficiarse de los servicios microfinancieros de la fundación.
Evalúan las posibilidades de crecimiento de cada empresas,
valoran sus necesidades financieras y empresariales, y determinan
la cuantía del préstamo y el calendario de reembolso apropiado.
A continuación, ayudan a las empresas a realizar las gestiones
necesarias, y controlan y cobran los plazos de reembolso. El
sueldo de los delegados representa uno de los aspectos más
innovadores de las operaciones de la ABA: se les paga un
sueldo base que complementan una serie de incentivos [N.T.: El texto original resulta difílmente comprensible.] .
Estos incentivos, que animan a los delegados a ampliar el número
de préstamos y a la vez a mantener una tasa superior de
reembolso, benefician a todas las partes interesadas: a las
empresas, a los delegados y a la fundación.
Los esfuerzos de la ABA y de los consultores han hecho que
sus operaciones microfinancieras tengan un éxito importante.
Varios indicadores demuestran esta eficacia. La fundación es lo
suficientemente eficaz para otorgar créditos a los clientes que
lo son por primera vez en 14 días y a los clientes consolidados
en 72 horas. El promedio de clientes por oficina de préstamos de
la ABA es elevada, una media de 100 clientes. La tasa actual de
crecimiento del número de clientes de la ABA es impresionante,
se mantiene alrededor del 140% al año, y ha logrado una
excepcional tasa de reembolso de los préstamos de cerca del
99'2%. Gracias al éxito en estas operaciones, la ABA comenzó a
sufragar sus costes de funcionamiento con los ingresos generados
por la recuperación de préstamos en 1992, dos años antes del
calendario previsto.
Expansión
Para su programa de expansión, la ABA aprovechó la potente trama
social de Alejandría, que tiene una gran densidad de población
y utilizó la comunicación verbal para dar publicidad a sus
servicios microfinancieros. Con el fin de complementar esta
estrategia, se diseñó un logotipo y un folleto para la fundación,
y se redactó un documento sobre la importancia de los créditos
para la expansión del sector de las empresas en general, como
herramienta de apoyo.
Desde que la ABA inició su proyecto para las empresas, ha logrado
uno de los grados de expansión de microfinanciación de las
empresas de microfinanciación de más éxito en el mundo: en los
últimos cinco años, el proyecto de la ABA ha atendido a 20.000
clientes. Ha otorgado cerca de 47.000 créditos por valor de casi
122.024.750 de libras egipcias. Sin embargo, aunque la fundación
tiene un importante número de clientes, la parte de mercado
disponible al que presta servicios es inferior al 2%, y queda un
espacio importante para la expansión.
Además del número de clientes, la composición de la cartera de
préstamos indica la eficacia de las actividades de expansión de
la fundación. Mientras que las actividades de manufacturación y
de elaboración fueron inicialmente los objetivos del programa de
las empresas, la ABA ha diversificado su cartera de manera que
ahora incluye préstamos a las empresas dedicadas al comercio y
especializadas en la industria de servicios y que representan
respectivamente el 20% y el 8% de todos los préstamos. Las
actividades de los clientes son diversas y se pueden dividir en
cinco categorías principales: prendas de vestir y confecciones,
(tejido y tricotado); productos de cuero, (la manufactura de
zapatos, bolsos, cinturones, chaquetas y otras especialidades);
productos de la madera: la fabricación de puertas y ventanas y
mobiliario (sillas, mesas, camas, armarios y aparadores);
productos metálicos: la manufactura y reparación de objetos de
aluminio, acero, latón y hierro; y una categoría de actividades
variadas del comercio y de la industria de servicios. Además, la
ABA ha sido muy eficaz en llegar a los empresarios con bajos
ingresos. De hecho, aproximadamente el 80% de sus préstamos están
destinados a microempresas.
Para proporcionar un apoyo no financiero a las empresas, la ABA
ha creado el Alexandria Small Business Center (Centro de
Pequeños Empresarios de Alejandría) (ASBC) como un servicio
de asistencia técnica. El Centro complementa el sistema de
concesión de créditos de la ABA, al ofrecer a los
microempresarios formación en áreas como fijación de precios,
contabilidad, planes de producción, control de calidad y
comercialización. En el Centro, los empresarios tienen acceso a
una biblioteca y a una sala de exposiciones donde presentan
muestras de sus productos.
Objetivos
En sus primeras fases de desarrollo, la ABA ha logrado crear un modelo muy sostenible para otorgar créditos a las empresas, un modelo que compagina un elevado nivel de productividad, una fuerte tasa de crecimiento de clientes, unos tipos de interés suficientemente altos para permitir la recuperación de los gastos, una concesión de préstamos eficaz y el apoyo a las empresas. Durante la siguiente fase de crecimiento la fundación, planea extender sus operaciones a las provincias vecinas. Además, la ABA (que es una fundación no lucrativa) está actualmente analizando la posibilidad de transformarse en una institución financiera lucrativa. Está realizando un estudio para examinar la viabilidad financiera de dicha transición y los obstáculos legales que podría encontrar. La ABA está muy interesada en este cambio porque, como banco, sería capaz de movilizar los ahorros de los pequeños empresarios y microempresarios. Esta capacidad añadida sería beneficiosa tanto para los propietarios de las empresas, que ahorrarán el capital para luego reinvertirlo en sus empresas, como para la fundación, ya que esto supondría una fuente adicional de fondos para poder prestar a los clientes.
Sostenibilidad del proyecto
A través de la concesión de créditos y de la asistencia técnica
a las empresas, la fundación ha hecho una importante contribución
al desarrollo económico de Alejandría. Las empresas representan
una parte importante de la actividad del sector privado en esta
ciudad y al ayudar a las pequeñas empresas ágiles, innovadoras
y de rápido crecimiento, la ABA ha contribuido a fortalecer la
base económica de la ciudad. De hecho, hasta el 31 de diciembre
de 1995, la ABA había concedido préstamos a casi 21.000 pequeños
empresarios, y les había proporcionado el capital necesario para
ampliar y mejorar sus servicios. Además, el apoyo de la ABA a las
empresas ha supuesto la creación de nuevas oportunidades de
empleo. La fundación estima que gracias a este programa, se han
creado 59.580 nuevos puestos de trabajo. Además el programa de
la ABA ha contribuido a mejorar la calidad de vida en las
comunidades de ingresos medios y bajos en las se encuentran y
prestan servicios las empresas: estos pequeños empresarios
satisfacen las necesidades de los residentes al proporcionarles
los productos y los servicios a precios que ellos pueden
permitirse con sus a menudo limitados ingresos.
En tanto que proyecto totalmente autosuficiente, la ABA es un
excelente modelo de una práctica que puede sostenerse con
eficacia. La fundación sufraga totalmente los costes de la
asistencia microfinanciera y técnica con los ingresos generados
por la recuperación de los préstamos. La asociación ha
desarrollado esta capacidad mediante varios instrumentos: carga
sobre los préstamos unos tipos de interés apropiados pero
razonables; otorga los préstamos con un elevado grado de eficacia
y selecciona a los clientes con cuidado, de manera que la tasa
de reembolso está por encima del 99%. Además, a causa del elevado
grado de satisfacción de los clientes, la demanda de sus
servicios y el número de clientes aumenta continuamente, y se
garantiza así una fuente de ingresos segura y en crecimiento.
La estructura y metodología de ejecución del proyecto de la ABA han sido copiadas por una serie de fundaciones en todo Egipto, creadas también para ofrecer servicios microfinancieros y de asistencia técnica. En El Cairo, Port Said y Assiut, las fundaciones ya están funcionando y muestran indicadores sólidos de éxito, y existen planes para crear fundaciones similares en agazig y Mansoura.
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