País/Estado — Sudáfrica
Región según Naciones Unidas — África
Región ecológica — costera
Ámbito de la actuación — nacional
Agentes — organización no gubernamental (ONG); agencia internacional; fundación; asociación de profesionales.

Categorías — Vivienda: vivienda asequible; carencia de hogar, personas sin hogar; propiedad del suelo y seguridad; acceso a la financiación de la vivienda. Equidad de género e inclusión social: funciones y cometidos por razón del género; plena participación en la sociedad; acceso a los recursos; control de los recursos; eliminación de trabas a la igualdad de género (medidas de discriminación positiva).

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Resumen

El Fondo Kuyasa fue creado por el Development Action Group (DAG) [Grupo de Acción por el Desarrollo], una ONG de desarrollo comunitario de Ciudad del Cabo que también fue una buena práctica de UN-HABITAT en los años 2004 y 2006. El Fondo Kuyasa, que es a día de hoy una organización sin ánimo de lucro completamente autónoma, facilita el acceso a la financiación para vivienda como herramienta para mejorar el bienestar y para apoyar el desarrollo de un sector financiero orientado hacia los más desfavorecidos. El Fondo considera que el acceso a la financiación ayuda a la creación de hogares y de comunidades sostenibles, así como a la reducción de la pobreza. Asimismo, el Fondo opina que los más desfavorecidos también merecen tener acceso a créditos y que son capaces de construir un capital financiero y social con sus ahorros y con préstamos. La misión del Fondo es facilitar crédito con el objetivo por un lado de mejorar la vivienda y de formar un capital social que permita a los clientes construir viviendas del tamaño adecuado para cubrir sus necesidades, y por otro lado con el objetivo de proporcionar un ejemplo de éxito en la concesión de préstamos a los colectivos financieramente marginados.

El Fondo Kuyasa trabaja con comunidades de bajos ingresos, formadas por hogares con unos ingresos medios mensuales de 1.600 rands (260 dólares EEUU), y sus clientes son aquellos susceptibles de recibir el subsidio estatal para vivienda y que tienen sus ahorros en grupos de ahorro de base comunitaria. Los servicios del Fondo se dirigen deliberadamente a mujeres cabeza de familia, a trabajadores con un empleo informal y a pensionistas, es decir, a grupos que tradicionalmente han estado excluidos de la financiación formal. Actualmente el 76% de los clientes del Fondo son mujeres.

Hasta la fecha el Fondo Kuyasa ha otorgado aproximadamente 8.500 préstamos por un valor de 45 millones de rands (5,7 millones de dólares EEUU). Los clientes han informado sobre los resultados positivos obtenidos, que se reflejan en la propiedad de viviendas, y que no se limitan solamente a su seguridad física, sino que conllevan también una mayor cohesión del hogar, una reducción del estrés en las relaciones conyugales y familiares causadas por las condiciones de vida en pobreza, una mejora de la salud y del sentimiento de bienestar y de dignidad, así como una mayor implicación con su comunidad. El Fondo está firmemente comprometido con la utilización de los microcréditos como una herramienta no sólo para proporcionar vivienda sino para crear comunidades sostenibles. Con este objetivo, el Fondo reconoce la necesidad permanente no sólo de construir viviendas sino de crear las condiciones sociales, económicas y ambientales adecuadas para conseguir comunidades dinámicas, contando con la ayuda de una amplia variedad de inversores institucionales.

Fechas Clave

• 2000 — El Fondo Kuyasa concede los primeros préstamos.
• 2002 — El valor total de los préstamos realizados alcanza la cifra de 1 millón de rands.
• 2005 — El valor total de los préstamos realizados alcanza los 20 millones de rands.
• 2007 — Firma de los acuerdos de asistencia técnica.
• 2007 — Comienza la expansión del Fondo en nuevas regiones.

Descripción

Situación previa a la iniciativa

El Fondo Kuyasa surgió de la necesidad de obtener financiación adicional para los sudafricanos que cumplían los requisitos para recibir el subsidio estatal para vivienda. Se puso en marcha para afrontar las desigualdades estructurales del planeamiento espacial del apartheid y el retraso en la provisión de vivienda a hogares de bajos ingresos, y los subsidios se idearon para su utilización junto con la financiación bancaria formal. El fracaso de estas instituciones para proporcionar un servicio de vivienda de bajo coste llevó a la necesidad de encontrar fuentes de financiación alternativas. El acceso al crédito se hacía especialmente obligado para grupos vulnerables tales como madres solteras, pensionistas y empleados en la economía informal, es decir, grupos que tenían más posibilidades de vivir alojados de manera informal en infraviviendas. El Fondo trabaja en distritos segregados a lo largo de las provincias de los Cabos Oriental y Occidental, caracterizados por la existencia de viviendas informales e infraviviendas, hogares con ingresos bajos e irregulares, un elevado porcentaje de mujeres cabeza de familia y una insuficiente provisión de servicios.

Establecimiento de prioridades

• Centrarse en la microfinanciación - el Fondo Kuyasa se ha centrado siempre de manera explícita en la microfinanciación como su competencia principal, prefiriendo establecer acuerdos de colaboración con organizaciones de apoyo a la vivienda como ONGs, el gobierno local y organizaciones de base comunitaria.
• Conseguir una sostenibilidad para el hogar superior a la sostenibilidad institucional - desarrollar un programa de microcréditos que sea capaz de priorizar la sostenibilidad y el bienestar del cliente y que a la vez trabaje en la sostenibilidad financiera institucional.
• Centrarse en mujeres y pensionistas - estos grupos tradicionalmente vulnerables representan la mayoría de los clientes del Fondo.
• Utilizar los ahorros como aval - al contrario de lo que sucede en los bancos tradicionales, el Fondo utiliza los ahorros de los clientes como garantía para los créditos, permitiendo así el acceso a financiación a trabajadores de la economía informal.

Formulación de objetivos y estrategias

El Fondo Kuyasa ha finalizado recientemente un proceso de revisión estratégica en el que ha llevado a cabo un ambicioso plan de expansión a cinco años para aumentar el alcance de la prestación de sus servicios por toda Sudáfrica. Los objetivos clave de esta fase de expansión incluyen:

1. Reforzar el Fondo para conseguir un establecimiento rápido y sostenible por toda Sudáfrica, mediante acuerdos de asistencia técnica para la puesta en marcha de sistemas y procedimientos que permitan la expansión del proyecto.
2. Otorgar un total de 300.000 préstamos a clientes en los próximos cinco años en seis provincias de Sudáfrica.
3. Mejorar la calidad y la accesibilidad de los servicios financieros para los más desfavorecidos y mejorar las habilidades y los conocimientos financieros de los clientes.

Kuyasa mantendrá su compromiso para la prestación de servicios financieros adecuados para los más desfavorecidos, pero a una escala que suponga un impacto significativo en el problema nacional de la vivienda y que conduzca a la sostenibilidad financiera del Fondo.

Movilización de recursos

La cartera incial de servicios financieros generales fue creada por la Swedish International Cooperation Development Agency (SIDA) [Agencia Sueca de Cooperación y Desarrollo]. Los déficits operativos y la capacitación se han financiado mediante subvenciones de una gran variedad de patrocinadores. En los últimos seis meses, Kuyasa ha firmado dos acuerdos de asistencia técnica a largo plazo para preparar a la organización para su expansión y apoyarla en dicho proceso. En los últimos 18 meses el Fondo también ha iniciado negociaciones con el sector financiero formal, y ha acordado un sistema de financiación al por mayor para sustentar el crecimiento de su cartera durante los 18 meses siguientes.

Estas acciones se encaminan al cumplimiento del doble objetivo de Kuyasa que es, por un lado, la financiación a largo plazo y, por otro, facilitar la integración del mercado de bajos ingresos en el sector financiero formal. Kuyasa cuenta con expertos locales e internacionales que ayudan a la plantilla del Fondo, al desarrollo institucional y a la transferencia de conocimiento sobre microcréditos para viviendas. Además, también se fomenta el intercambio de información sobre los clientes entre las oficinas regionales para fortalecer la confianza del cliente y para la transferencia de historias comunitarias y vitales entre grupos que se encuentran en diferentes etapas en su proceso de acceso a la vivienda.

Proceso

Los retos afrontados y las mejoras obtenidas en el proceso han sido los siguientes:

• Mejora de las capacidades: anteriormente el principal reto de Kuyasa se centraba en conseguir el acceso a la financiación para su libreta de pagos. A medida que la organización ha ido creciendo en los dos últimos años y se ha forjado una reputación en sus servicios, el objetivo de provisión de financiación se ha sustituido por el de aumentar la capacidad interna del Fondo para satisfacer la demanda de expansión de sus servicios. El personal y los procesos internos se han tenido que formalizar cada vez más con el objetivo de controlar el crecimiento. Este reto se está cumpliendo mediante la firma de acuerdos de asistencia técnica con colaboradores internacionales sobre el terreno.
• Mejora de los sistemas de información de gestión: durante los últimos 18 meses el Fondo ha puesto en marcha una sofisticada plataforma de tecnología móvil en la que los responsables de los préstamos pueden otorgar préstamos en el momento, emitir recibos de pagos y realizar comprobaciones de crédito a clientes. Además también se han mejorado los sistemas de información y de gestión financiera. Dichos cambios en el sistema requieren un aprendizaje muy complejo, y la organización se ha beneficiado de la colaboración técnica externa.
• Mejoras en curso de la metodología de los productos: el ajuste de los préstamos es un proceso continuo. La metodología de préstamo inicial extrajo su mayor fortaleza de la utilización de métodos de ahorro tradicionales y de su adecuación al proceso de préstamo. El modelo habitual de alquiler con derecho a compra, con el que los consumidores sudafricanos están familiarizados, fue la base del sistema de préstamos. Al adoptar estos dos modelos financieros conocidos, el producto de Kuyasa fue fácilmente entendido y gestionado por las comunidades a las que se ofreció. El personal del Fondo, que procede de las comunidades en las que opera, tiene un elevado grado de empatía y conocimiento del contexto en el que se utilizan los préstamos. Este enfoque doble, por una parte con mecanismos de autorregulación y por otra con una gran cercanía del personal del Fondo, ha dado lugar a un exitoso modelo de microcréditos. Además se llevan a cabo mejoras continuas para asegurar que el producto ofrecido sea adecuado para los clientes.
• Mantenimiento de la implicación inicial de la comunidad: del mismo modo que Kuyasa proporciona financiación adicional para la vivienda, las comunidades a las que ofrece sus servicios aportan sus propios ahorros y su trabajo como garantía. El control del proceso de acceso a la vivienda recae en la comunidad, y mientras que Kuyasa facilita el acceso a otras ONGs y OBCs que también desempeñan un papel importante en el apoyo a la vivienda, son las comunidades, sus comités electos y los individuos los que promueven y construyen sus propios hogares. Al igual que sucede en todos los procesos de capacitación, éste es un proceso de negociación y aprendizaje.
• Gestión del crecimiento: a medida que el Fondo Kuyasa se ha ido expandiendo, se ha observado que un factor crítico para su crecimiento es la gestión de la transformación de la organización, que pasará de ser un proveedor pequeño y local de microcréditos a ser un agente nacional, todo ello sin poner en peligro la cultura única de Kuyasa. Por lo tanto, la aceptación inicial de la expansión por parte de la plantilla es un componente vital del proceso y se mantendrá compartiendo la gestión y la visión de los empleados sobre el proceso de expansión y su impacto en los clientes.

Resultados obtenidos

En un periodo de ocho años el Fondo Kuyasa ha conseguido una sólida reputación como una de las principales instituciones de microcréditos para vivienda del África subsahariana y ha comenzado un rápido proceso de expansión. El Fondo Kuyasa mide el éxito a través de la sostenibilidad institucional y de los hogares, centrándose especialmente en su impacto en los hogares con los siguientes resultados:

• El Fondo ha desembolsado más de 45 millones de rands a un total de 8.500 clientes, de los cuales el 74% son mujeres.
• Todos los clientes tienen unos ingresos mensuales inferiores a 3.500 rands, y un 60% de ellos ganan menos de 1.500 rands.
• El tamaño medio de las familias de los clientes es de cinco miembros, lo que significa que los préstamos del Fondo han tenido un impacto positivo en la vida de 42.500 personas.
• El saldo pendiente del balance asciende a 14 millones de rands, con una tasa de impagos actualmente del 5%.
• Los clientes utilizan los préstamos para construir viviendas de entre 36 y 60 metros cuadrados en los proyectos Kuyasa, lo cual contrasta con los subsidios que otorgan los constructores para viviendas, que tienen 23 metros cuadrados de media.
• Un estudio llevado a cabo por el Fondo muestra que sus clientes utilizan los préstamos para viviendas nuevas (un 60%), ampliaciones (un 21%), para mejorar la eficiencia energética (un 15%) y para acabados (un 4%).

Además de estos resultados tangibles, los clientes han señalado otros resultados positivos derivados de la propiedad de sus viviendas que no se limitan únicamente a la seguridad física, sino que también incluyen:

• Una mayor cohesión familiar;
• una disminución del estrés en las relaciones conyugales y familiares causado por las condiciones de vida desfavorables;
• una mejora de la salud;
• un aumento del bienestar y de la dignidad; y
• una mayor implicación con su comunidad.

El Fondo Kuyasa está firmemente comprometido con el uso de la microfinanciación como una herramienta no sólo para la provisión de viviendas sino para la creación de comunidades sostenibles. Con este objetivo el Fondo reconoce la necesidad constante no sólo de construir viviendas sino también de crear las condiciones sociales, económicas y ambientales adecuadas para formar comunidades dinámicas, contando con el apoyo de una amplia variedad de inversores institucionales. Asimismo, el Fondo Kuyasa cree que ha contribuido a la creación de un modelo de utilización de los microcréditos para integrar la provisión de servicios sociales, desafiando a los paradigmas bancarios y de microfinanciación existentes, y proporcionando un vínculo entre la financiación formal y la población de bajos ingresos.

Sostenibilidad

Financiera:

El Fondo Kuyasa utiliza la financiación al por mayor en lugar de garantías para financiar préstamos a clientes. Este método asegura que el Fondo es financieramente sostenible, reduciendo así su dependencia de donaciones y garantizando su capacidad para continuar financiando viviendas de bajo coste en el futuro inmediato mediante el acceso a préstamos comerciales del sector bancario. El modelo de expansión actual prevé que el Fondo Kuyasa alcance la sostenibilidad financiera en 2010.

Social

El Fondo contribuye a la sosteniblidad de los hogares y de las comunidades a través de la provisión de financiación a grupos que de otra manera quedarían excluidos del acceso a vivienda o que no podrían realizar mejoras en sus viviendas. Por otra parte, el Fondo sustituye a la provisión de vivienda estatal y de contratistas privados mediante la integración de los ahorros personales y del propio trabajo como garantía para la vivienda, aumentando así el valor de la vivienda y fomentando el establecimiento de un mercado de vivienda en zonas con distritos segregados.

Lecciones aprendidas

Préstamos: durante los últimos cinco años, los préstamos del Fondo se han ido modificando desde su concepto inicial. La clave para crear el producto de éxito que se está utilizando actualmente ha sido la obtención continua de información de campo para adaptar y modificar el modelo de préstamo. Aunque el Fondo se ha basado en su propia experiencia y en modelos financieros ya existentes, ha reconocido que a medida que se ha ido expandiendo y se ha introducido en contextos culturales diferentes, sus préstamos han tenido que evolucionar. El Fondo prevé que la expansión geográfica y de producto que está planeando actualmente se beneficiará de las lecciones aprendidas hasta la fecha, pero que inevitablemente requerirán de nuevos ajustes.

Ratio de devolución de los préstamos: una parte importante de la curva de aprendizaje del Fondo ha tenido que ver con el elevado ratio de devolución de los préstamos y con los cobros in situ. Éste es un resultado directo de la relación establecida con los clientes y del exhaustivo trabajo de campo llevado a cabo para promocionar el Fondo Kuyasa en las zonas en las que opera. Por lo tanto, el Fondo tiene motivos para estar orgulloso de su elevado ratio de devolución, que se debe prácticamente en su totalidad a la presencia constante de su personal de campo en las comunidades en las que ofrece sus servicios.

Capacitación institucional: el tercer principal proceso de aprendizaje del Fondo ha sido la necesidad de desarrollar y ajustar los sistemas existentes, tanto operativos como de gestión de la información, para que puedan dar apoyo a los trabajadores de campo de la mejor manera posible. Las dos lecciones aprendidas más importantes en este sentido han sido la necesidad de contar con unos sistemas de información gerencial integrados y el desarrollo de la capacidad interna del personal del Fondo para gestionar los cambios dentro de la organización a medida que ésta se va expandiendo.

Transferibilidad

Para el desarrollo de sus productos, el Fondo en un principio se inspiró en los grupos de ahorro y de crédito rotativo existentes, que constituían el mecanismo predominante entre la población de bajos ingresos para ahorrar dinero cuando no tenían acceso al sistema bancario formal. De esta forma, el Fondo ha hecho uso de la práctica de ahorro local. Actualmente, con más de 4.000 clientes recibiendo préstamos, el producto del Fondo ha sido reproducido con éxito en las zonas periféricas de las tres principales áreas metropolitanas de Sudáfrica.

El plan de crecimiento a cinco años incluye la realización de una importante expansión regional, diversificando a nuevas áreas urbanas y ampliando potencialmente sus préstamos desde la financiación para hogares a la financiación de microempresas en solares piloto seleccionados. De esta forma se podrá evaluar la reproductibilidad del modelo a una escala mayor, y bajo el contexto de una cultura organizativa diferente.

Como microprestamista de éxito, el Fondo Kuyasa tiene gran interés en compartir su experiencia y ha participado en numerosos intercambios regionales e internacionales. En dichos intercambios han participado delegados de Marruecos, India y Madagascar. El Fondo también ha asistido a conferencias internacionales sobre microfinanciación en Bangkok, Ciudad del Cabo, Dar es Salaam y Estados Unidos para intercambiar la experiencia de esta buena práctica, y ha llevado a cabo talleres con delegados de todo el África subsahariana.

En concreto, el Fondo Kuyasa se ha implicado en compartir su conocimiento con la Small Enterprise Foundation (SEF) [Fundación de la Pequeña Empresa], otro microprestamista sudafricano cuya sede se encuentra en la provincia de Limpopo. La SEF se centra en la reducción de la pobreza a través de la generación de ingresos, la creación de empleo y la capacitación social, y existe una importante oportunidad para un intercambio de conocimiento todavía mayor en el caso de que Kuyasa ampliase su campo de acción de los préstamos para vivienda a los préstamos para microempresas.

Actualmente Kuyasa está inciando un proceso de diálogo con varias instituciones de microfinanciación de Centroamérica, con el objetivo de establecer intercambios de conocimiento y de personal para reforzar los lazos históricamente débiles entre las Instituciones Financieras Multilaterales (IMFs) latinoamericanas y africanas. La experiencia latinoamericana en microcréditos para la vivienda presenta muchos paralelismos con la experiencia sudafricana.

El Fondo también está realizando aportaciones al equipo del gobierno provincial en la tarea de comprender los mercados secundarios de vivienda de los municipios de la provincia del Cabo Occidental. Además, el Fondo se ha utilizado como caso de estudio en un módulo del programa MBA de la Universidad de Stellenbosch, centrado en el desarrollo empresarial sostenible, y también ha sido objeto de estudio de dos tesis doctorales y dos proyectos finales del MBA.

Perfil Financiero

Legislación y políticas relacionadas

El Fondo Kuyasa ha contribuido y ha encabezado una delegación parlamentaria compuesta por profesionales de la microfinanciación para aportar su conocimiento al debate en torno a la legislación crediticia. La experiencia de éxito del Fondo en el campo de los microcréditos significaba que éste era capaz de realizar aportaciones a la Ley Nacional de Créditos, poniendo énfasis en la necesidad de crecimiento del sector de la microfinanciación para recibir el apoyo institucional y legislativo por parte del gobierno, no sólo para facilitar su crecimiento sino para proteger tanto a las organizaciones de microcréditos como a sus clientes. El Fondo actualmente también participa en el grupo de trabajo del gobierno provincial para la búsqueda de formas para estimular el mercado secundario de viviendas de bajo coste.

Referencias

Mills, S.  (2007)   «The Kuyasa Fund: Housing Microcredit in South Africa»,   Environment and Urbanisation, Vol. 19, No 2, pp 457-469. 

Bulelani, Phillip  (2005)   «Microfinance holds the key to funding low-income housing»,   Cape Argus, 5/10/05. 

The Kuyasa Fund  (2006/7)   The Kuyasa Fund Annual Report   http://www.thekuyasafund.co.za 

The Kuyasa Fund  (2005)   «Delft Area Housing Needs Analysis»,   Finmark Trust, Johannesburg http://www.finmark.org.za/documents/2005/AUGUST/Delft_report.pdf 

Van Rooyen, O. and Mills, S.O.  (2003)   «Banking on the Poor: A Review of the Kuyasa Fund»,   Housing Finance Resource Programme, Occasional Paper No 8, Johannesburg, http://housingstudies.wits.ac.za/Kuyasa%20banking.pdf