País/Estado — Túnez
Región según Naciones Unidas — Estados Árabes
Región ecológica — árida y semiárida
Ámbito de la actuación — barrio
Agentes — organización no gubernamental (ONG); fundación.

Categorías — Erradicación de la pobreza: generación de ingresos; creación de puestos de trabajo; acceso a créditos; acceso igualitario al empleo, la formación y el crédito. Desarrollo económico: creación de empresas (sectores formal e informal); formación de capital; capacidad empresarial; formación; microcréditos; desarrollo económico local / metropolitano; acceso igualitario a los recursos económicos. Equidad de género e inclusión social: funciones y cometidos por razón del género; necesidades por razón del género; acceso a los recursos; control de los recursos; eliminación de trabas a la igualdad de género (medidas de discriminación positiva); integración; fomento del auto-liderazgo de las mujeres.

Contacto Principal

3, rue el aacha, 2041 Ettadhamen
Tunisia

Tel: 21671650600 
Fax: 21671650761

Organización Nominadora

 
3, rue el aacha, 2041 Ettadhamen
Tunisia

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Fax: 21671650761

Socio

Zusterplein 22a, PO Box 151 
Zeist 3700 AD 
Netherlands 

Tel: (31) 30 692 78 84
Fax: (31) 30 692 56 14 

Socio

Intermon Oxfam 
Roger de Lluria, 15 
Barcelona 08010 
Spain 

Tel: (34-93) 48 20 729 / 482 0700 
Fax: (34-93) 34 93 482 07 07

Socio

P.O. Box 18371 
Riyadh 11415 
Saudi Arabia 

Tel: 966 1 4418888 / 4413218 / 4416257 (poste 263) 
Fax: 966 1 4412963 / 62 

Socio

2987 Clairmont Road Suite 510 
Atlanta Georgia 
30329 USA 

Tel: 678-365-4750 / Fax: 678-365-4752 

Resumen

Enda Inter Árabe (ENDA-IA) es una ONG sin ánimo de lucro que trabaja en la República de Túnez desde 1990. Su objetivo es prestar servicio a las poblaciones urbanas más desfavorecidas de Túnez. ENDA-IA actúa en barrios de todo el país, colaborando en la reducción del desempleo urbano y ayudando a mejorar el bienestar familiar mediante el apoyo al trabajo autónomo, en forma de microempresas. Esta ONG, que en su origen contaba sólo con dos miembros, cuenta actualmente con un equipo de 160 personas, y la mayoría de ellas provienen de zonas donde el programa ya ha intervenido.

Las primeras actividades desempeñadas por ENDA-IA estaban relacionadas con temas ambientales. Desde 1993 sus actividades se centraron en el desarrollo urbano, y en 1995 estableció por primera vez un programa de microcréditos en un barrio empobrecido de Túnez.

Enda Inter Árabe (ENDA-IA) es la única organización que está desarrollando una buena práctica internacional de microcréditos en la República de Túnez, que consiste en proporcionar un servicio de crédito sostenible que ayude a aumentar el número de microempresas. El primer año se prestó servicio a 22 prestatarios en un único subdistrito. Hoy en día, 26.000 clientes activos se benefician del programa en 36 subdistritos de las ciudades más importantes del país, incluyendo la capital y sus barrios de la periferia. El programa ha superado con creces su objetivo principal de establecer 15.000 microempresas, por lo cual ha elevado dicho objetivo a la creación de 135.000 microempresas para el año 2010.

Desde 2001, la actividad exclusiva de ENDA-IA ha consistido en prestar servicios a las microempresas, tanto financieros como no financieros, con el objetivo prioritario de aumentar el poder de la mujer, constituyendo éstas un 86% de las prestamistas. Gracias a la colaboración financiera de varias fuentes, principalmente de Europa, así como del apoyo institucional de varios colaboradores, especialmente de las Instituciones de Microfinanciación Árabes (Arab MFIs), y mediante la estricta aplicación de una metodología rigurosa, al final de febrero de 2006, el programa ha proporcionado 121.000 préstamos dirigidos a 40.000 microempresas, por el valor total de 51 millones de dinares (38 millones de dólares EEUU).

ENDA-IA es una de las únicas doscientas instituciones de microfinanciación en todo el mundo que ha logrado la sostenibilidad financiera, y actualmente está obteniendo capital para expandirse a través de créditos de bancos.

Fechas Clave

• 1990 — Enda Inter Árabe (ENDA-IA) se establece en la República de Túnez.
• 1992 — Se lanza el programa integrado de desarrollo urbano.
• 1995 — Se lanza el programa de los microcréditos.
• 2003 — Se alcanza la autosuficiencia.
• 2005 — Se obtiene el primer préstamo de instituciones financieras para la expansión.

Descripción

Situación previa a la iniciativa

Hoy Ettadhamen, situado al noroeste de Túnez, es el barrio pobre más grande del país. Su población se compone de víctimas del éxodo rural de primera o segunda generación. Un tercio de la población es analfabeta. La tasa de abandono escolar y de desempleo juvenil es muy elevada. Las oportunidades de trabajo son escasas. Son muy comunes las tensiones y delitos menores en el área.

Establecimiento de prioridades

Un informe de 1994 reveló claramente que muchas de las mujeres poseían un gran potencial para desarrollar actividades relacionadas con la generación de rentas, sin embargo no tenían acceso a capital. La Fundación Ford Cairo, proporcionó la ayuda para llevar a cabo los trabajos de preparación, que consistían en más informes sobre la zona y sobre la clientela, aprendizaje, visitas a otras instituciones de microfinanciación en otros paíse árabes, etc. El proyecto se lanzó en enero de 1995 con un capital de 20.000 dinares, y en principio estaba dirigido únicamente a mujeres microempresarias. Se consultó a los clientes sobre el programa y su desarrollo desde el principio. De esta manera, se fueron estableciendo las prioridades e introduciendo productos nuevos en base a las experiencias del programa y a los consejos y peticiones de los clientes. En 1996 los hombres entraron a formar parte del programa por petición de las mujeres, y se introdujeron nuevos productos tales como préstamos análogos, préstamos por desastres, y modos de financiación.

Formulación de objetivos y estrategias

La visión de ENDA-IA es que todos los microempresarios urbanos, especialmente si son mujeres, deberían poder acceder a una línea de crédito que les permita desarrollar sus negocios y generar los beneficios suficientes para mejorar con dignidad el bienestar social y económico de sus familias. Esta visión es el resultado de contactar y dialogar con unas 8.000 microempresarias, la mayoría mujeres, que habían obtenido préstamos a través del programa, así como ayuda de mano de obra especializada. El programa se redefine cada cierto tiempo. Entre los objetivos secundarios figura fomentar la capacidad de liderazgo de las mujeres y el aprendidaje de la democracia local (a través de grupos de solidaridad y del desarrollo de programas de participación).

Movilización de recursos

Los recursos del programa se han obtenido a partir de tres fuentes.

Entre 1995 y 2005, los recursos financieros del programa se obtuvieron fundamentalmente de donaciones, y con el tiempo, también de las ganancias generadas por la actividad de los microcréditos. Desde 2005, ENDA-IA ha financiado sus actividades con sus propios ingresos y con préstamos bancarios, excepto en lo referente a los recursos no financieros, que resultan demasiado caros para ser subvencionados completamente por los prestatarios y siguen, por tanto, requiriendo subvención.

De 1995 a 2005, la principal fuente de recursos fueron las donaciones de agentes internacionales, especialmente de la Unión Europea y del Gobierno de España a través de la Agencia Española de Cooperación Internacional (AECI) así como de las ONGs Intermón y del Instituto de Promoción y Apoyo al Desarrollo (IPADE), con sede en España. Estos organismos, junto con la ONG holandesa Organización Intereclesiástica para la Cooperación al Desarrollo (ICCO), fueron los colaboradores principales. Otros agentes han proporcionado recursos a menor escala, entre ellos el Comité Católico contra el Hambre y a favor del Desarrollo (CCFD), el Ministerio Nacional de la Mujer, la Fundación Rockdale y el Programa de Naciones Unidas para el Desarrollo de los países del Golfo Pérsico (AGFUND). Cabe destacar que fuentes importantes como Intermon-AECI e ICCO-Unión Europea han renovado su confianza en los programas de ENDA-IA, colaborando de nuevo en la financiación de otros proyectos desarrollados entre 1995 y 2000, y entre 1996 y 2000 respectivamente. Desde 1994, cuando comenzaron los trabajos de preparación, se han destinado al programa de los microcréditos unos 4,5 millones de dinares (3,6 millones de dólares EEUU).

La segunda fuente de financiación fueron los propios clientes. Durante las primera fase del programa, los gastos operativos se pagaron con donaciones, sin embargo los clientes pagaron todas las tasas de interés. Todo ingreso que se iba generando se convertía en capital, y actualmente esta forma de financiación representa aproximadamente 3,7 millones de dinares (3 millones de dólares EEUU ) del presupuesto global.

El presupuesto actual lo constituye la suma de los 2,2 millones de dinares (1,8 millones de dólares EEUU) de las donaciones, los 3,7 millones de dinares (millones de dólares EEUU) de los ingresos y los 2,5 millones de dinares (dos millones de dólares EEUU) en dos bancos. En 2005, el Presidente de la República entregó 100.000 dinares (75.000 dólares EEUU) a ENDA-IA, y recibió el premio internacional Award de AGFUND valorado en 150.000 dólares EEUU. Este dinero se ha invertido en la apertura del programa en otras zonas de Túnez.

Desde 2005 el mayor logro ha sido obtener préstamos comerciales de dos bancos. El primer colaborador financiero de ENDA-IA ha sido el Banque de Habitat, que tras proporcionar capital a crédito descubierto durante un largo periodo de tiempo, otorgó al programa un préstamo de dos millones de dinares (millón y medio de dólares EEUU) en septiembre de 2005. Se ha comprometido a que dicho préstamo vaya dirigido a los prestatarios triple-A.

Se obtuvo un préstamo de otro banco tunecino, Union Internationale de Banques, una segunda colaboración con el sector bancario tunecino que entregó en diciembre un millón de dinares. Se garantizó que el 50% de este préstamo fuese cubierto por la Fundación Grameen de Estados Unidos, en el marco de su colaboración con la Fundación Abdul Latif Jameel, que tiene por objetivo la lucha contra la pobreza a través del apoyo al sector de la microfinanciación en el mundo árabe.

En cuanto a la formación de capacidades, el personal interno requiere formación permanente. Tanto los jóvenes incorporados recién graduados como los no graduados carecen de conocimientos sobre microcréditos. Su capacidad técnica para desempeñar sus respectivos trabajos competentemente (como una condición esencial de cara a obtener excelentes resultados) se ha desarrollado a través de programas de formación dentro de la empresa, además de otros, en los que se invierte un total del 8% del presupuesto anual.

La formación específica en la técnica y en el método de los microcréditos se ha llevado a cabo con la colaboración de socios miembros del Ministerio de Finanzas de otros países árabes, en particular con FATEN en Palestina, con el Programa de Microcréditos para la Mujer (MFW) de Jordania, con CARE Egipto así como con Zakoura y Amana en Marruecos.

Proceso

1. En la República de Túnez se desconocía el concepto de microcrédito, por tanto a mediados de los años noventa y básicamente ahora, la estructura de las regulaciones y políticas no estaba encaminada a potenciar una buena práctica sobre microcréditos.
2. Se han desarrollado muchos programas sociales basados en la caridad y existe una tradición fuerte de no devolver los préstamos otorgado por el gobierno.
3. No se disponía de apoyo para la práctica dentro del país, ya que es la primera experiencia de este tipo en Túnez.
4. Una consecuencia de lo anterior fue que la formación técnica del equipo original tuvo que llevarse a cabo fuera del país y además únicamente se disponía de él durante periodos cortos, con poco seguimiento o ninguno.
5. El presupuesto inicial del programa era de 20.000 dinares (15.000 dólares EEUU), lo que supuso una restricción a la expansión del programa al principio.
6. El programa operó durante diez años en un vacío legal, ya que era la primera vez que se desarrollaba un programa de microcréditos en la República de Túnez.
7. El inevitable proceso de descentralización, debido a la apertura del programa a regiones nuevas, tuvo que partir de cero por la ausencia de una plan previo que imitar.
8. Por último, la interacción con el sector financiero, el aprendizaje y la negociación con bancos requiere constantemente servicios de consultoría.

ENDA-IA ha aumentado gradualmente los beneficios obtenidos de la colaboración con autoridades locales y nacionales, a medida que se ha convertido en un agente cada vez más importante en el campo de la lucha contra la pobreza y la exclusión, y también gracias al apoyo oficial del Presidente de la República.

Estos problemas se enfocaron de la siguiente manera:

1. Estableciendo vínculos con otras organizaciones que desarrollen prácticas parecidas en otros países, lo cual permite compartir formación y llevar a cabo consultas a través del teléfono o de internet. Todos estos vínculos se institucionalizaron y generalizaron en toda la región de Oriente Medio y Norte de África (MENA) mediante la creación de una red de microfinanciación para los países árabes en 2002 llamada Sanabel. Hoy en día, Sanabel cuenta con 48 miembros en once países de la región y ha celebrado ya su tercera conferencia anual en Marrakech (con 400 participantes) en noviembre de 2005. ENDA-IA ha sido un instrumento importante para promocionar esta red.
2. Desarrollando un programa de formación de personal intensivo.
3. Disponiendo de capital en préstamos gracias a donaciones de colaboradores, así como de la capitalización de los ingresos. Los colaboradores ofrecieron sus donaciones debido a los excelentes resultados obtenidos con la expansión del programa.
4. Cambiando la actitud de los clientes mediante la educación y la formación constantes. Además, garantizando la proximidad del personal profesional a los clientes, ya que cada profesional está al cargo de 320 clientes, a los que siguen paso a paso en el proceso de los créditos. En particular, los clientes han comprendido que el programa de microcréditos de ENDA-IA es diferente, que mantenerlo les beneficia directamente y que no devolver los préstamos significa que les priven de nuevas ayudas. En conclusión, se han apropiado del programa. El 80% de los nuevos clientes son presentados por clientes actuales, y ya conocen la metodología y los principios básicos incluso antes de incorporarse a la institución.
5. Llevando a cabo un proceso de descentralización en 2004, derivando algunas funciones administrativas a sus diferentes sucursales. A medida que la institución se expande, ENDA-IA mantiene un intercambio flexible entre administraciones, mediante la monitorización del trabajo y la comprensión de las necesidades de la organización. Todas las sucursales se mantienen vinculadas gracias a las modernas tecnologías de la información, tales como los correos electrónicos, el protocolo de transferencia de archivos, el ADSL, el fax y un sistema de gestión de la información diseñado a medida y altamente desarrollado.
6. Presionando discretamente a las autoridades con el objetivo de convencerlas de que revisen la ley de microcréditos de 1999, y permitan que se establezcan buenas prácticas en otros lugares de la República de Túnez.

Resultados obtenidos

1. Cartera de acciones.
2. Capital de préstamo: +1.630%
3. Clientes activos: +1.284%
4. Préstamos desembolsados: +1.454%
5. Valor de los préstamos desembolsados.
6. Pagos atrasados: entre 1,2% y 0,2%.
7. Cartera de acciones bajo riesgo: entre 2,83% 0,36%.
8. Mujeres clientes: entre el 66% y el 86%.
9. Agentes de crédito: entre 6 y 78.
10. Sucursales: entre 7 y 21.

Durante el periodo de once años desde su concepción hasta el final de 2005:

1. Clientes que renuevan su préstamo: 90%.
2. Clientes que han obtenido cinco préstamos o más: 7.200.
3. Total de devoluciones efectuadas: 99,3%.
4. Puestos de trabajo consolidados: 38.000; Puestos de trabajo creados: 17.000; Puestos de trabajo creados directamente por el programa: 160.

El programa ha tenido como resultado un cambio en la actitud y la capacidad de sus clientes:

• Confianza en uno mismo: Las empresas han desarrollado la confianza en sí mismas, especialmente las de mujeres, tanto en el sector público como en el privado.
• Sentido de aventura: Se ha aprendido a asumir riesgos.
• Aprendizaje en financiaciones: Se ha aprendido a manejar el dinero de manera competente.
• Capacidad de negociación: Se ha desarrollado la perspicacia para negociar tratos justos con los abastecedores, acreditadores, acreedores, otros clientes, autoridades públicas locales y personal de ENDA-IA.
• Gestión de las deudas: Se ha aprendido a valorar los créditos como una herramienta palanca.
• Empresarios de presupuestos: Se ha aprendido a administrar mejor tanto los asuntos domésticos como los negocios.
• Ruptura de estereotipos: Las mujeres están rompiendo con su estereotipo de mujer restringida a las tareas del hogar, a medida que pasa más tiempo ocupándose de sus negocios en la comunidad.
• Importancia de la educación: Se ha puesto un fuerte énfasis en la educación de los niños, especialmente en la de las niñas, de cara a garantizarles mejores oportunidades para el futuro.

Sostenibilidad

Una buena práctica de microfinanciación implica esforzarse constantemente por alcanzar la autosuficiencia a partir de las ganancias obtenidas por el programa. Tras un comienzo lento debido a la escasez de los recursos básicos, el programa de microcréditos de ENDA-IA logró la sostenibilidad financiera en el año 2003. De ahí en adelante, dejando a un lado los servicios no financieros, ENDA-IA no necesita donaciones de capital para expandir su programa, ya que sus operaciones se financian a través de préstamos de instituciones financieras.

ENDA-IA está potenciando la capacidad de liderazgo y de participación de la mujer en el conocimiento y el control de los recursos finacieros y de la red de trabajo, fortaleciendo su papel y equilibrando la balanza del género, ya que un 86% de los clientes son mujeres, con un mínimo establecido del 80%.

La barrera cultural que podría haber supuesto el pago de intereses no se ha producido, ya que los fondos generados no se han utilizado para enriquecer a terceros o a inversores, sino que se han invertido en el programa, buscando la sostenibilidad y el beneficio de la población que paga esos intereses.

La mayoría de las microempresas de ENDA-IA generan un pequeño impacto ambiental, algunas de las implicadas en la producción y los servicios contribuyen a la degradación ambiental a pequeña escala. Sin embargo ENDA-IA no actúa activamente en contra de esto, sino que lo hace de manera pasiva, desplegando carteles del Ministerio de Medio Ambiente en sus sucursales, así contribuye a la educación.

ENDA-IA se propone como objetivo, quizá ambicioso, cubrir en un 15-20% los costes de los servicios no financieros. Se aplicaría algún grado de subvención cruzada. El apoyo de los donantes todavía se necesita para cubrir actividades específicas como programas de investigación, que no pueden financiar las microempresas.

Lecciones aprendidas

Las lecciones aprendidas por ENDA-IA durante sus once años de actividad en la República de Túnez son muy parecidas a las ya subrayadas en prácticas similares:

1. Hay una demanda muy elevada de microcréditos entre la población más empobrecida. Dicha población ha llegado a la conclusión de que es preferible encontrarse en una situación de desempleo que desempeñar empleos mal pagados que conllevan inestabilidad y humillación. El acceso a crédito anima a la creación de nuevas empresas.
2. La población empobrecida de Túnez reacciona de la misma manera que la del resto de países en el marco de los programas bien gestionados de microcréditos, y son igual de dependientes en cuanto a las devoluciones de los préstamos y a las ayuda del programa.
3. Las mujeres son con diferencia más dependientes que los hombres, tanto como clientes del programa de microcréditos como encargadas de mantener los asuntos familiares.
4. Cualquier Institución de Microfinanciación (MFI) debe adaptar sus productos de créditos y servicios no financieros a las necesidades de sus clientes.
5. Los microcréditos son una herramienta muy poderosa en la lucha contra la pobreza y la exclusión, sin embargo no es suficiente. Los gobiernos deben asegurar los servicios básicos de salud, de agua potable, de educación y de infraestructuras rurales y urbanas. Este hecho se vuelve cada vez más difícil a medida que los programas liderados por el Fondo Monetario Internacional, el Banco Mundial y la Organización Mundial de Comercio imponen a los gobiernos que reduzcan sus gastos públicos y que privaticen, y esto se traduce en la subida de precios y la reducción de los servicios básicos, así como en la apertura al mercado de negocios locales poco preparados.
6. Los donantes, tanto públicos como privados, deberían ser educados en los fundamentos de los microcréditos. En la experiencia de ENDA-IA, han tendido a tratar el presupuesto total como lo hubiesen hecho en cualquier otro proyecto, distribuyendo los fondos durante todo el periodo de duración del proyecto, repartido en cuotas equitativas. De hecho, el capital de préstamo debe ser devuelto, de otra manera, se perdería la idea más interesante del programa que es lograr la autosuficiencia, si el capital se acumula en un banco del país donante.

Transferibilidad

No es sencillo transferir una experiencia de microcréditos con todo incluido a cualquier otro país, ni incluso a cualquier otro área del mismo país, ni a otra institución. Se deben tener en cuenta las condiciones locales, el origen de la población, los tipos de actividades que desempeñan, los factores culturales, y otros más, y realizar las adaptaciones necesarias a partir de una base establecida. Por ello, ENDA-IA obtuvo un apoyo considerable de otras Instituciones de Microfinanciación Árabes (Arab MFIs) durante sus años de formación (Al Amana y Zakoura de Marruecos, Faten en Palestina, Al Majmoua en Líbano), pero tuvo que modificar sus experiencias sustancialmente para adaptarlas a las condiciones locales. Hoy en día, ENDA-IA se manteniene asociada a otros abastecedores de microcréditos en Túnez, incluso con los que aún no han desarrollado buenas prácticas, a través de sus programas de formación.

En 2005, envió tres miembros de su equipo en misiones distintas a Yemen para compartir experiencias y proporcionar consejos sobre la expansión de industrias en ciernes de microcréditos del país. Esto se realizó en el marco del Programa de Naciones Unidas para el Desarrollo (PNUD), y lo dirigió una empresa de consultoría llamada Microserveconsult.

ENDA-IA ha planeado colaborar con Zakoura (Marruecos) para llevar el programa de los microcréditos a Alegria, donde aún no se han llegado a desarrollar estas prácticas a pesar del enorme mercado que posee y de la necesidad de finananciarlo. Se cubrirían todas las bases de la buena práctica de los microcréditos e implicaría a la organización cumbre de Alegría, ANGEM. Se espera que los fondos lleguen del DDSB del Reino Unido, a través de ENDA-IA.

Sin embargo, aunque ENDA-IA pueda guiar a otros en términos de metodología, la importancia de lograr un alto grado de técnica que asegure el éxito, la necesidad de formación y recapacitación constante, la capacidad de ajustar las bases establecidas a la experiencia, así como la pericia para evitar las dificultades, demuestra que no se puede pretender copiar el modelo literalmente.

Algunas de estas iniciativas de intercambio de experiencias y de formación no han requerido subvenciones de terceros (el programa de formación de ENDA-IA se ha desarrollado a partir de sus recursos propios), ni han sido pagados por los programas implicados (el Programa de Naciones Unidas para el Desarrollo (PNUD) en Yemen), o mediante las becas solicitadas por ENDA-IA.

Por último, se debe hacer una mención especial a la red de microfinanzas de los países árabes, Sanabel, que ofrece una plataforma de intercambio y formación entre miembros y no miembros, educa a los responsables de la toma de decisiones respecto al papel de los microcréditos y la importancia de las buenas prácticas y facilita un entorno propicio para ejercer presión con el fin de que se mejore la legislación y la regulación. Essma Ben Hamida, la codirectora de ENDA-IA, ha sido la primera mujer que ocupa el puesto de presidenta de la red, en diciembre de 2005.

Legislación y políticas relacionadas

Las experiencias de ENDA-IA de los pasados once meses, así como el reconocimiento y felicitación oficial del Presidente de la República en 2005, les autorizó oficialmente llevar a cabo la buena práctica de microcréditos y recibieron el estatus de residentes, lo cual les permitió el acceso a los bancos locales.

Perfil Financiero

Referencias

  (2005)   «La microfinance à l'honneur: enda inter-arabe doublement honoré»,   L'Economiste, 21 de diciembre 

  (2005)   «Octroi d'un prêt bancaire à l'ONG enda inter-arabe»,   La Presse, 24 de septiembre 

Michael P.Cracknell  (2000)   «Un exemple de micro-crédit en Tunisie: le programme CRENDA»,   Techniques Financières, julio-octubre, pp. 42-49 

  (2001)   «Le micro-crédit dans le monde arabe, situation et perspectives»,   Workshop report, octubre, Túnez 

Essma Ben Hamida and Michael P. Cracknell  (2000)   «Empowering Women Through Micro-Credit: A Case Study of Tunisia»,   World Bank MDF2, marzo 

  (2000)   «Enda Inter Arabe, l'ONG qui bouge(se mueve)»,   Union Européenne News Magazine, Marzo-Abril, p. 5-7 

Mark Huband  (1999)   «Tunisia puts its faith in micro-credit to dull the appeal of Islamist movement»,   Financial Times, 24 de noviembre 

Ahlem Ben Ali  (1997)   «Petits Prêts, Grandes Ambitions (Small loans, big ambitions)»,   L'Expert, número 29, 19/9-2/10; one of a series of articles on ENDAs work at Hay Ettadhamen 

Enda Inter Arabe  (1994)   «La débrouille(desenrredar, defenderse) au féminin»,   ,  

  (2005)   «Octroi d'un prêt bancaire à l'ONG enda inter-arabe»,   Journal La Presse, 24 de septiembre 

  (2005)   «La microfinance à l'honneur: enda inter-arabe doublement honoré»,   Revue hebdomadaire(semanal) L'Economiste, 21 de diciembre 

Michael P.Cracknell  (2000)   «Un exemple de micro-crédit en Tunisie: le programme CRENDA»,   Techniques Financières, julio-octubre, p. 42-49