País/Estado — México
Región según Naciones Unidas — América Latina
Región ecológica — árida y semiárida
Ámbito de la actuación — ciudad
Agentes — organización no gubernamental (ONG); instituciones filantrópicas

Categorías — Erradicación de la pobreza: acceso a créditos; acceso igualitario al empleo, la formación y el crédito. Desarrollo económico: microcréditos. Vivienda: vivienda asequible; carencia de hogar, personas sin hogar; acceso a la financiación de la vivienda; acceso igualitario a la vivienda y su propiedad.

Contacto Principal

Calle Jose María Yáñez, 5
Ciudad Obregón
Apartado Postal 85219
Cajeme, Sonora
México

TEL: +52 644-4182212
FAX: +52 644-418428

Organización Nominadora

Violeta, 27
Copilco el Bajo
Apartado Postal 04340
Coyoacan, Mexico D.F.

Socio

Calle Puebla, 203
Ciudad Obregón
Cajeme, Sonora
México

TEL: +52 644-4139732
FAX: +52 644-4133090

Socio

3823 Clark
QC H2W1W4
Montreal 
Canadá

TEL: +52 644-4139732
FAX: +52 644-4133090

Socio

Calle 1º de Mayo, 109
Colonia 5 de Mayo
Apartado Postal 83010
Hermosillo, Sonora
México

TEL: +52 644-4139873

Resumen

Ciudad Obregón es una ciudad en el noroeste de México que concentra gran parte de los servicios de una de las principales regiones dedicadas a la agricultura del país. Consta de una población de 350.000 habitantes y sus características son similares a las de otras ciudades mexicanas en crecimiento, en las que la pobreza es común. Los agricultores y los trabajadores del sector servicios viven en condiciones precarias, en viviendas de alquiler o en viviendas con derechos de propiedad dudosos.

El proyecto se inició en 1992, cuando varios grupos e instituciones filantrópicas decidieron unir sus fuerzas para desarrollar modelos y opciones que permitieran a los trabajadores tener acceso a una vivienda decente y digna. Para ello, proponían promocionar planes de ahorro para la adquisición de viviendas y ofrecer créditos a las familias y amas de casa que no tienen acceso a las subvenciones oficiales.

Para apoyar al proyecto se creó la fundación del Comité de Promoción Social del Valle del Yaqui (PROVAY), una organización no gubernamental. El proyecto trata de conseguir introducir el ahorro como una práctica regular en la comunidad, promover la igualdad de género a la hora de adquirir una vivienda e incorporar proyectos sostenibles de gran impacto en la comunidad, con el objetivo de mejorar la calidad de vida de los grupos sociales más vulnerables.

El proyecto ha pasado por diversas fases desde su inicio. La primera, se corresponde con la construcción de casas que eran más baratas que las que ofrecía Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores (INFONAVIT). Estas primeras viviendas se ofrecieron con créditos sin intereses que se recuperaron en función de los salarios mínimos que se cobraban en esa época. En la segunda fase, se implantó un sistema de créditos para la compra de materiales en el mercado abierto, y se basó su pago en estimaciones del progreso semanal del trabajo. En la fase más reciente, el sistema financiero se ha extendido hasta incluir créditos para la compra de viviendas terminadas.

Hasta este momento, los resultados del proyecto son los siguientes:

• 263 familias se han beneficiado de estas medidas.
• Se ha creado un fondo de crédito de 1.000.000 dólares estadounidenses con una recuperación mensual de 7.000 dólares.

Las condiciones de devolución del préstamo se ajustan a los requerimientos de la situación de cada familia y sus condiciones personales. La tasa de recuperación financiera es del 100%. La incorporación del criterio de flexibilidad en la devolución es un factor importante para la viabilidad de la difícil tarea de recuperación del fondo de préstamo, en la que la participación de los trabajadores ha permitido el establecimiento de un compromiso recíproco entre el fondo y los beneficiarios del proyecto.

Fechas Clave

• Octubre 1992-1993 — Se crea el fondo y se inician los procesos de autoconstrucción y construcción participativa.
• 1993-1994 — Se establecen el programa de ahorro y los mecanismos de administración del fondo.
• 1994-1996 — Se crean los créditos flexibles y las medidas para incrementar las oportunidades.
• 1996-2002 — Se refuerzan los fondos de crédito.
• 2003-2004 — Se establece una alianza con el gobierno.
• 2005 — El programa Casa para Todos se presentó al Premio Medellín en el Concurso Latinoamericano y del Caribe para la Transferencia de Buenas Prácticas, en el que se clasificó como finalista.
• 2005-2006 — El proyecto continúa creciendo y se amplían sus objetivos para incluir otros aspectos del desarrollo humano.

Descripción

Situación previa a la iniciativa

Las regiones rurales y suburbanas de los municipios de Cajeme viven, como en muchas otras zonas de México, la complejidad del problema de la pobreza extrema. Las zonas rurales y suburbanas de los municipios de Cajeme tienen 12.986 viviendas en condiciones precarias. Los ingresos del 44,5% de la población son dos salarios mínimos o menos.

Establecimiento de prioridades

Las instituciones que financian la vivienda social en México sólo garantizan créditos a aquellas personas cuya situación laboral asegura un pago puntual. Esto significa que el 34% de la población se encuentra fuera de los beneficios sociales derivados de programas oficiales, lo que representa una deficiencia importante en la oferta de fuentes de financiación para vivienda.

Las soluciones a gran escala que utilizan las instituciones del gobierno para resolver los problemas, conducen a la recolocación de personas con escasos ingresos en zonas marginales en las que hay graves problemas relacionados con la existencia y el abastecimiento de los servicios básicos.

Formulación de objetivos y estrategias

El programa Casa para Todos fue creado para financiar vivienda de bajo coste para personas con escasos ingresos, que participan en el desarrollo de soluciones a su propio problema. El objetivo del proyecto es «promover el ahorro, de manera que las familias que lo requieran puedan acceder a una vivienda digna», creando así una conciencia de la necesidad de vivienda permanente en la zona. La principal estrategia de trabajo es controlar el flujo de recursos financieros mediante un proceso de ahorro y pago, permitiendo el flujo de recursos entre ingresos y gastos y generando relaciones entre los ahorradores. Esto fomenta la solidaridad social y el trabajo comunitario.

Movilización de recursos

El proyecto se inició con una donación de 15.000 dólares estadounidenses del filántropo Hill Hoehn y la asistencia técnica de Hábitat para la Humanidad, una organización no gubernamental. Posteriormente, otras personas y organizaciones empresariales del Estado de Sonora se implicaron en el proyecto con el fin de ayudar a resolver los problemas de vivienda a las familias más necesitadas. Se creó un fondo administrativo para sus donaciones, que hizo posible el desarrollo del programa y el incremento del número de beneficiarios.

Los recursos movilizados por fondos administrativos son préstamos concedidos por el sector privado que sirven como garantía para los préstamos a las familias. Los intereses de los préstamos se integran a los fondos administrativos y se usan para financiar los costes operativos del programa e incrementar los recursos para préstamos posteriores.

Dado que los intereses generados por los préstamos se incorporan al fondo administrativo, se permiten dos tipos de pago: uno por los intereses y otro por el capital, lo que incrementa el éxito del proyecto porque las familias pagan cada tipo de deuda de acuerdo con un plan previamente establecido.

Proceso

Las familias necesitadas de ayudas para vivienda, se trate de nueva construcción, ampliación, mejoras, compra o legalización del solar o la propiedad, se unen al programa y empiezan a ahorrar aproximadamente 8,50 dólares por semana. La cantidad ahorrada varía según los ingresos de cada familia y según la urgencia del préstamo. La organización del programa necesita información sobre las familias para, sobre esa base, proporcionar un préstamo inicial que permita, a las familias que lo requieran, regularizar la situación legal de la propiedad. El solar destinado a la construcción debe estar registrado legalmente a nombre del beneficiario antes de que se conceda el préstamo.

Otro de los logros conseguidos con el programa, está relacionado con el sector de la construcción en el que una de las empresas de propiedad de la ciudad hace una donación prometiendo las garantías de préstamo necesarias para los propósitos legales. Con el fin de evitar problemas legales en el futuro, la oficina del programa organiza los detalle finales de los contratos y los pagos en una oficina notarial, lo que garantiza la legalidad de todo el proceso.

El proceso de ahorro se programa para un mínimo de un año, durante el que se inicia la cultura del ahorro entre los beneficiarios, que ayuda a la formación de una cultura de devolución de préstamos en el futuro.

Una vez que la familia ha ahorrado suficiente dinero como para recibir un crédito, tienen que contratar a los trabajadores o elegir la casa que quieren comprar. Esto significa que deben negociar el precio de la vivienda o del contrato de construcción. Cuando se ha llegado a un acuerdo, ambas partes se presentan en la oficina de coordinación del programa para declarar su interés en formar una relación contractual y comprometerse con un acuerdo formal e informal a cumplir su parte.

La oficina de coordinación del programa sigue el caso de cada familia a lo largo del proceso. En el caso de una vivienda de nueva construcción o de una restauración, la oficina paga los costes del proyecto de acuerdo con el progreso que se ha ido consiguiendo, para administrar de la mejor manera posible los recursos. Una vez que el proyecto se ha completado, se cancela el contrato entre las partes y comienza el proceso de recuperación del préstamo.

Resultados obtenidos

• Se han beneficiado 263 familias durante los 12 años de trabajo comunitario en 40 barrios urbanos y rurales de Cajeme.
• Se ha creado un fondo de préstamo de un millón de dólares estadounidenses como fondo de garantía, que capta recursos de diez fuentes diferentes además de funcionar como un fondo de donación.
• Se han pagado por completo 63 préstamos durante el tiempo que lleva en marcha el proyecto.
• La tasa de recuperación de préstamos es del 100%, lo que se considera el mayor logro del programa, ya que demuestra el grado de acuerdo y compromiso entre los beneficiarios.
• Otro logro importante es la flexibilidad de las devoluciones, de acuerdo con los recursos de cada familia y el tipo de préstamo concedido.

Sostenibilidad

Los resultados financieros de los fondos de préstamo no son sólo sostenibles, sino que el fondo operativo crece anualmente aproximadamente un 3,5% (descontando los gastos).

El hecho de que los beneficiarios vean el programa como una iniciativa comunitaria en la que su participación es clave para el éxito, tiene un impacto positivo en la recuperación de los préstamos. Esto desecha la posibilidad de que los beneficiarios crean que la financiación procede de programas de vivienda social en los que no se sienten suficientemente incluidos, lo que ha hecho fracasar muchas iniciativas de este tipo en México.

Se ha creado un seguro de crédito que garantiza la sostenibilidad y previene el riesgo de dificultades que podrían afectar a la devolución de los préstamos y por lo tanto disminuir el fondo de crédito.

El programa incluye la posibilidad de realizar acciones conjuntas con otras organizaciones para garantizar los créditos de vivienda a los beneficiarios. Las acciones conjuntas se encontraban entre los objetivos del plan de ahorro de 1993, y han contribuido al desarrollo de la cultura del ahorro y la acumulación de recursos para superar las situaciones de emergencia, así como también a proporcionar viviendas a medio plazo. Además, ha permitido a familias con escasos ingresos acceder a préstamos a los que no podrían acceder a través de sus bancos comerciales. Los individuos y familias que forman parte del programa pueden retirar a voluntad su dinero, beneficiándose de los intereses que han generado durante el periodo de ahorro. La media anual de ahorradores que contribuyen con el fondo desde que se creó es de 500, incluyendo tanto a los que quieren conseguir un crédito para una vivienda como a los que usan el fondo sólo para ahorrar y emplean sus recursos en otras necesidades. La media anual de volumen de negocios es de un millón de pesos.

Lecciones aprendidas

Las dos partes del proyecto, ahorro y casa para todos, han significado estabilidad y sostenibilidad gracias al apoyo que han supuesto para las familias. El impacto del proyecto se ha incrementado debido a los vínculos con las comunidades y a su situación estratégica en el Centro de Vínculos Comunitarios, un espacio abierto a todas las organizaciones participantes de la zona. Cada una de ellas presenta su propio proyecto de formación, desarrollo personal y apoyo económico a la familia, dirigido a individuos y/o grupos. La posibilidad de desarrollar diferentes programas simultáneamente y vincularlos optimiza recursos y resultados tanto en proyectos autónomos como integrados. Por esto, el programa se ha considerado un éxito y ha sido tomado como modelo para el diseño de otros programas cuyas acciones se han enriquecido con nuevos elementos.

Otro punto del que hay que aprender del programa es su forma de trabajo ya que, debido a que las condiciones de los créditos son flexibles, las familias tienen que hacer un esfuerzo y analizar cuidadosamente sus necesidades de vivienda, lo que significa definir prioridades y buscar soluciones. Esta interacción entre el programa y sus participantes es muy importante y se basa en la búsqueda de soluciones apropiadas que no limiten ni obliguen a los beneficiarios, o impongan una solución predeterminada que no responde a las necesidades de las familias. Nosotros estamos convencidos de que, cuando los beneficiarios se implican en la búsqueda de una solución a su propio problema y han participado y trabajado en el desarrollo del programa y sus procesos, están de acuerdo y satisfechos con él. Creemos que esta es la única manera de conseguir el compromiso del pago de los préstamos bajo las condiciones acordadas.

Es cierto que las familias con bajos ingresos que quieren ahorrar, pueden hacerlo. Es cierto también que les resulta más sencillo cuando reciben la ayuda de instituciones e instrumentos apropiados que crean programas adapatados a sus necesidades específicas.

Transferibilidad

En nuestra opinión, el proyecto Casa para Todos es un modelo cuyo valor ha sido comprobado. Su metodología e instrumentos han sido trabajados y rediseñados de manera que el proyecto se puede replicar en cualquier parte. Los procesos que incluye llevan 12 años puestos en práctica, tiempo suficiente para apreciar los siguientes puntos relacionados con los beneficios de establecerlo en otras zonas:

• El proyecto forma a individuos y familias dignas de crédito. Les forma en la capacidad de ahorro y en el compromiso de la devolución de préstamos. El proyecto ofrece mecanismos que facilitan el ahorro, usado inicialmente para resolver las necesidades de vivienda y posteriormente para satisfacer otras necesidades igualmente necesarias para las familias.
• El proyecto ha creado un fondo de inversión de capital que se puede usar para financiar otros proyectos sociales, generar productos financieros y rentabilidad social.
• Los servicios que se ofrecen para legalizar todas las fases del proceso de la compra y venta de propiedades y la asignación de viviendas han garantizado que el programa ofreciera un servicio completo y seguro a los beneficiarios, y contribuyera a la buena gestión frente a otras complicaciones legales que pudieran surgir.
• Constituye una alternativa de participación comunitaria y solidaridad social, en el marco de un programa exitoso y sostenible.

Por último, cabe resaltar la publicidad dada a los proyectos gracias a la presentación de Casa para Todos en diversos eventos, que ha conseguido nuevos contactos y la reacción de otras organizaciones interesadas en el proyecto que han puesto en marcha el modelo en sus propios proyectos. Esto fue especialmente importante en el evento organizado por PROVAY, apoyado por la Comisión Nacional de Fomento a la Vivienda (CONAFOVI) en el Foro de Organizaciones no Gubernamentales Construyendo Vivienda Popular que tuvo lugar en Cuernavaca, en el Estado de Morelos, en 2003. En él, se intercambiaron experiencias entre los participantes y se invitó a los integrantes del proyecto Casa para Todos a formar a otras comunidades interesadas en saber más y en integrar las lecciones en sus propios proyectos.

Legislación o políticas relacionadas

En 2004, el programa Casa para Todos se puso en contacto con el Fideicomiso Fondo Nacional de Habitaciones Populares (FONHAPO), para poder recibir préstamos de apoyo para la adquisición de viviendas y así poder incrementar el número de familias beneficiadas.

Perfil Financiero

Referencias

Araceli Martínez  (1992)   «Unidos buscan el bienestar»,   Periódico El Imparcial, Martes 19 mayo 

PROVAY  (1992)   «Programa de autoconstrucción de vivienda»,   Boletín informativo Casa para Todos, nº1 octubre 

PROVAY  (1994)   «Información sobre la ampliación de la vivienda»,   Boletín informativo Casa para Todos, nº2 diciembre 

PROVAY  (1997)   «Casa para Todos, programa de construcción de vivienda»,   Boletín informativo Casa para Todos, nº3 marzo 

PROVAY  (2001)   «Casa para Todos, programa de crédito para vivienda»,   Boletín informativo Casa para Todos, nº4 febrero