Buenas Prácticas > Concurso Internacional > 2004 > http://habitat.aq.upm.es/dubai/04/bp2659.html |
País/Estado — México
Región según Naciones Unidas — América Latina
Región ecológica — continental
Ámbito de la actuación — ciudad
Agentes — organización no gubernamental (ONG).Categorías — Erradicación de la pobreza: generación de ingresos; acceso a créditos. Vivienda: vivienda asequible; carencia de hogar, personas sin hogar; acceso a la financiación de la vivienda; acceso igualitario a la vivienda y su propiedad. Participación ciudadana y riqueza cultural: participación comunitaria; expresión y animación; educación cívica.
C/California, 260; local 14. 85140 Obregón (Sonara) México Tlf.: 01-644-4153250 / 01-644-4177721 Fax: 01-644-4133090E-mail: provay@cob.megared.net.mx
C/Puebla, 203 int. A. Obregón (Sonara) México Tlf.: 01-644-4139732 Fax: 01-644-4133090Colaboración financiera.
Con la finalidad de aportar modelos y opciones para el acceso a una vivienda digna en condiciones de equidad se inicia este proyecto a principios de 1992, promoviendo el ahorro para la vivienda, ofreciendo financiamiento a familias y madres jefas de hogar sin oportunidades de acceder a fondos oficiales. Las bases del proyecto son la formación en la disciplina para el ahorro, la asociación de los actores comunitarios en la resolución de problemas, la promoción de la igualdad de género en el acceso a la propiedad de la vivienda y la generación de proyectos sustentables con alto impacto en la comunidad, que mejoren la calidad de vida de los grupos más vulnerables de ésta.
Esta iniciativa ha transitado por varias etapas, pasando por la construcción de casas prototipo logradas a la mitad del costo de las ofrecidas por el Instituto Federal de Viviendas para los Trabajadores (INFONAVIT) del seguro social. INFONAVIT es la institución creada por el gobierno para manejar los impuestos que se destinan a los créditos de vivienda de los trabajadores que tenga un empleo seguro y remunerado de modo que puedan pagar con intereses un crédito por vida entre 25 y 30 años según sea el caso, su forma de operación es normada a nivel central y no reconoce diferencias entre los estados geográficos ni las necesidades particulares de las personas; el fondo de créditos se constituye a partir de la participación del gobierno federal, otra parte de que aportan los patrones y una tercera de los trabajadores, la misma que es retenida indiscriminadamente se requiera vivienda o no, con créditos sin intereses, recuperables en salarios mínimos vigentes, que permitió una recuperación financiera accesible a las familias que se acogen a este sistema. Otra etapa fué la adquisición de materiales de construcción al mayoreo y el abasto a los interesados. Finalmente el modelo de operación esta afinado, a través del abasto de materiales a precio de mayoreo y facturados a PROVAY, con cargo al crédito del beneficiario y pago de mano de obra en estimaciones semanales de avance de obra. De este modo se facilita y abarata el proceso de construcción con una mayor participación de la familia.
A la fecha, se ha beneficiado a 233 familias, se ha creado un fondo de crédito de cerca de US$ 1,000,000.00, presentando una recuperación media mensual de US$ 7,000.00, con un porcentaje de 100% en recuperación, distribuidos en pagos ajustados a cada situación familiar y al momento por el que la misma está pasando. Es esta flexibilidad en el criterio de recuperación lo que hace viable la difícil tarea de cobro; la cercanía con la gente que adeuda se convierte en parte del compromiso recíproco que se establece. Este proyecto materializa la inclusión de los actores en soluciones a problemas sociales que sufren sin mayor esperanza de solución; constituye una excelente alternativa para otorgar confiabilidad y credibilidad a las familias de escasos recursos que se convierten al hábito del ahorro, al tiempo que incrementan su autoestima y su capacidad de intervenir proactivamente en la solución de sus necesidades. Debido a las históricas condiciones de marginación en que ha vivido el género femenino en nuestro país y en la búsqueda de un formato de mayor compromiso y cumplimiento, se brinda prioridad a las familias con infantes; encabezando la oportunidad crediticia la mujer cabeza de familia.
La movilización de recursos que se hace a través de lo que denominamos fondos en administración, proviene de préstamos del sector privado, que facilita los créditos a las familias que cumplieron ya con los requisitos de ahorro y documentación. De dichos fondos, se otorgan en donación los intereses, que sirven para financiar los gastos operativos del programa y para incrementar el fondo préstamos disponible.
El particular que facilita los recursos para el fondo en administración dona únicamente los intereses de su capital, ya que el monto total, en caso de requerirlo, se pone a su disposición con una previa notificación. Esta posibilidad ha resultado exitosa por que en tiempo y forma acerca el dinero a quien lo necesita, que a su vez lo irá pagando en montos de acuerdo a sus posibilidades en el plazo temporal que la misma familia se haya fijado como posible.
El proceso de ahorro, está tasado en un período mínimo de un año, durante el cual se asegura el inicio de la formación de una cultura de ahorro, lo que permite aventurar una formación de cultura de pago posteriormente. Una vez que el fondo permite la posibilidad de financiar a la familia, ésta deberá contratar sus propios trabajadores o elegir la vivienda que desea comprar (según sea el caso), negociar con la contraparte el precio de la unidad o del contrato de construcción. Ambas partes se presentan ante la coordinación del programa para presentar su manifiesta voluntad de establecer un contrato y comprometerse ambas partes a llevar acabo una gestión de negocio formal y de común acuerdo.
La oficina del programa brinda acompañamiento durante todo el proceso. En el caso de las construcciones por vivienda nueva o por remodelación, asigna semanalmente las ministraciones de recursos contra las comprobaciones de avance, de esa manera se vigila el uso adecuado de los recursos. Al finalizar el proceso, se firma una carta de liberación que cierra el trámite de adquisición e inicia el proceso de recuperación crediticia.
Se presenta una recuperación media mensual de US$ 7.000.00 entre los 200 créditos vigentes. Se han liquidado un total de 37 créditos a lo largo del tiempo de trabajo. El porcentaje de recuperación crediticia ha sido del 100%, sin costo alguno de gestión de cobranza, debido a que se realiza con el mismo personal que opera, gestiona y administra los créditos, misma que también coordina las tareas propias del centro de enlace en que se ubica el programa de vivienda (una administradora y su auxiliar). Es por eso que este factor es considerado uno de los mayores éxitos del programa, pues manifiesta el nivel de acuerdo y compromiso que se genera en los beneficiarios.
Consideramos que por lo anterior, debe mencionarse como un logro del programa la flexibilidad en la posibilidad de pagos, que son ajustados a las posibilidades y tipo de crédito de cada una de las familias. En general creemos que este programa presenta una excelente oportunidad de otorgar confiabilidad y credibilidad a las familias de escasos recursos que se convierten al hábito del ahorro al mismo tiempo resuelven su problema de vivienda, incrementando también su calidad de vida, su autoestima y sus posibilidades de acceder a una vida productiva y vinculada a su comunidades de origen.
El hecho de que este programa, es entendido por los beneficiarios como una iniciativa surgida desde los propios actores de la comunidad, que los incluye como factor clave de su éxito; facilita el proceso de pagos, excluyendo la posibilidad de creer que es el sector público quien otorga los financiamientos, situación que recurrentemente en nuestro país lleva al fracaso a las iniciativas públicas que surgen en ese sentido.
En la búsqueda de sostenibilidad del proyecto y previendo las posibilidades de siniestros que impidiera a algunos actores el pago de sus créditos y con esto la disminución de los fondos de préstamos, se creó un fondo destinado al pago de un seguro crediticio, que se paga aunado al pago periódico que de las familias y que les otorga la seguridad del pago del compromiso financiero más allá de las desgracias que pudieran suceder.
El programa incluye la posibilidad de actuar solidariamente con otra parte de la sociedad donde se insertan los sujetos de crédito de vivienda, pues se creó la Caja de Ahorros en 1993, con el fin de propiciar una cultura de ahorro y previsión a las necesidades de emergencia (así como de vivienda en una meta a mediano plazo), y hacer sujetos de crédito, a quienes no lo son en el mercado bancario. Los ahorradores tiene la posibilidad de retirarse cuando lo decidan, obteniendo de la operación los intereses que su recurso haya generado en el tiempo que permanecieron ahorrando. Su garantía además del conocimiento y la confianza en la administradora, que es una persona de la misma comunidad, con años de arraigo, la otorga la formalidad de los pagarés y libretas de ahorro que se han implementado, transparentando las acciones financieras. En el tiempo de operación se ha mantenido un promedio anual de 500 ahorradores, entre los interesados en obtener un crédito para vivienda y quienes solo ahorran y tienen la posibilidad de generar ingresos para su uso en otras necesidades. El promedio anual de movimientos asciende a un millón de pesos.
Es por todo esto necesario mantener y replicar el proyecto que ha sido probado con tanto éxito, pues las necesidades de las familias de nuestro municipio siguen requiriéndolo, y prueba de ello es el trabajo que día a día realizan para acercar los ahorros que permitan financiar, primero las viviendas de sus vecinos con más tiempo de trabajo y posteriormente la morada que brindará cobijo a los propios miembros de su hogar.
Otro elemento de aprendizaje encontrado en el tiempo de operación del programa, es que debe hacerse un esfuerzo por flexibilizar las líneas de aplicación del crédito, pues las familias tienen arraigadas y bien analizadas las ideas acerca de cuál es la mejor forma de solucionar su propio y único problema de vivienda y, no resulta apropiado que una iniciativa que les permite acceder a ella, les limite y obligue a optar por cierta solución que en la mayoría de los casos no responde necesariamente a las necesidades de sus familias. Estamos convencidos que de esta manera, cuando los actores se han visto involucrados en la solución de su propio problema, crecido con la idea y trabajado con el proceso, quedan tan conformes y satisfechos que no muestran la menor resistencia a pagar en las condiciones acordadas los créditos que de ninguna otra forma hubieran podido obtener.
Las familias de bajos ingresos no sólo quieren y pueden ahorrar, sino que lo hacen cuando tienen a su alcance instituciones e instrumentos apropiados a sus peculiaridades.
Socio | 1992 | 1993 | 2001 | 2003 | 2004 | Fondo de préstamo 12 años | |||||
US$ | % | US$ | % | US$ | % | US$ | % | US$ | % | $ | |
Socio 1 | 15.000 | 100 | |||||||||
Socio 2 | 10.000 | 6,02 | 25.000 | 7,87 | 12.000 | 4,83 | |||||
Socio 3 | 270.000 | 100 | 15.000 | 9,03 | 115.000 | 36,22 | 76.900 | 30,92 | |||
Socio 4 | 30.000 | 18,06 | 18.000 | 5,67 | 32.000 | 12,87 | |||||
Socio 5 | 12.500 | 7,53 | 50.000 | 15,75 | 45.000 | 18,09 | |||||
Socio 6 | 35.000 | 21,07 | 24.000 | 7,56 | 8.500 | 3,42 | |||||
Socio 7 | 15.300 | 9,21 | 17.500 | 5,51 | 8.500 | 3,42 | |||||
Socio 8 | 35.000 | 21,07 | 28.000 | 8,82 | 22.000 | 8,85 | |||||
Socio 9 | 7.500 | 4,52 | 22.000 | 6,93 | 18.000 | 7,24 | |||||
Socio 10 | 5.800 | 3,49 | 18.000 | 5,67 | 8.500 | 3,42 | |||||
Socio 11 | 17.300 | 7 | |||||||||
Presupuesto total | 15.000 | 100 | 270.000 | 100 | 166.100 | 100 | 317.500 | 100 | 248.700 | 100 | 1.017.300 |
Martínez, Araceli (1992) «Unidos buscan el bienestar», El Imparcial, martes, 19 de mayo.
PROVAY (1992) «Programa de autoconstrucción de vivienda», Folleto informativo Casa para Todos, número 1, octubre
PROVAY (1994) «Información sobre la ampkiación de vivienda», Folleto informativo Casa para Todos, número 2, diciembre
PROVAY (1997) «Casa para Todos: Programa de construcción de vivienda», Folleto informativo Casa para Todos, número 3, marzo
PROVAY (2001) «Casa para Todos: Programa de crédito para vivienda», Folleto informativo Casa para Todos, número 4, febrero
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