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Banco de los pobres (Medellín, Colombia)

Experiencia seleccionada en el Concurso de Buenas Prácticas patrocinado por Dubai en 2004, y catalogada como GOOD. (Best Practices Database)
País/Estado — Colombia
Región según Naciones Unidas — América Latina
Región ecológica — tropical y subtropical
Ámbito de la actuación — ciudad
Agentes — gobierno local; gobierno regional; organización no gubernamental (ONG).

Categorías — Erradicación de la pobreza: generación de ingresos; creación de puestos de trabajo; formación profesional; acceso a créditos. Desarrollo económico: creación de empresas (sectores formal e informal); fomento de la inversión; capacidad empresarial; formación; microcréditos.


Contacto Principal

Alcaldía de Medellín — gobierno local
Iván Mauricio Pérez Salazar [ivan.perez@medellin.gov.co]
Sótano del Centro Administrativo la Alpujarra CAM
Calle 44 No. 52-165,
Medellín, Colombia
Teléfono: +57 (4) 385 5098 / 385 5071


Organización Nominadora

Fundación Habitat Colombia, Foro Iberoamericano y del Caribe de Mejores Prácticas — fundación
Lucelena Batancur
Carrera 13 No. 5283 Edificio Inurbe piso 1
Bogotá, Colombia
Web: http://www.fundacionhabitatcolombia.org/


Socio

Microempresas de Antioquia — organización no gubernamental (ONG)
María Gudiela Isaza
Calle 57 No 48-31
Medellín, Colombia
Teléfono: +57 (4) 262 4300
E-mail: creditomicroemp@epm.net.co
Web: http://www.microempresasdeantioquia.org.co/
Colaboración técnica.


Socio

Instituto para el Desarrollo de Antioquia (IDEA) — gobierno regional
Carlos Julio Jaramillo Ramirez
Calle 42 No 52-259
Medellín, Colombia
Teléfono: +57 (4) 381 2020
Web: http://www.idea.gov.co
Colaboración administrativa.
Colaboración técnica.

Resumen

El Banco de los Pobres es una iniciativa de la administración municipal de Medellín que proporciona alternativas de financiación (como créditos blandos con plazos flexibles) a las personas más vulnerables de la sociedad para poner en marcha de iniciativas empresariales y facilitar al generación de ingresos. Inspirado en las experiencias y las instituciones de microcréditos de todo el mundo, como el Banco Grameen, que ha tenido un impacto reconocido en la población del tercer mundo, el banco inició sus actividades en julio de 2002 y hasta la fecha ha concedido más de 5.300 microcréditos por un valor total de 11.400 millones de pesos (4.222.222 dólares EEUU).

El banco se dirige allí donde otras alternativas tradicionales de crédito están cerradas; sólo financia aquellas actividades productivas que estimulan la autosuficiencia económica para romper el ciclo de la pobreza. De los clientes del banco, el 85% nunca han tenido un préstamo formal de ningún tipo, habiendo sido víctimas de la explotación a través de pequeños préstamos con intereses de usura. En una ciudad en la que el desempleo ha alcanzado tasas alarmantes (16,2% en 2003) y en la que existe una gran inequidad (un coeficiente Gini de 0,5252 en el año 2000), hay una parte importante de la población que se enfrente a una situación de abandono en el día a día y cuyas perspectivas son bastante sombrías. El banco se ha convertido en una alternativa para aquellos que no pueden acceder al crédito que ofrecen las diversas instituciones financieras existentes en el mercado y cuyos fines no son la asistencia social.

Hasta la fecha, la población beneficiada se ha calculado en 25.655 personas. La mujeres cabeza de familia y los jóvenes son los principales objetivos del programa. Por otra parte, el programa intenta animar y fortalecer a las empresas que comparten sinergias como parte de la reconstrucción del sistema social.

La formación impartida antes del desembolso del préstamo es fundamental. Cada emprendedor recibe una formación tanto en administración técnica básica como en recualificación para el empleo. En cualquier caso, el componente pedagógico no se limita a la instrucción formal. Aprender a gestionar créditos, tasas de interés, plazos, amortizaciones, etcétera, favorece el fortalecimiento de las actividades productivas.

La mayoría de las actividades productivas puestas en marcha son estables; las nuevas microempresas reciben asistencia después de la concesión del crédito y se promociona, concediendo posteriores créditos para su ampliación, a aquellas iniciativas con mejores resultados y mayor potencial para crear empleo.

Fechas Clave

Descripción

Situación previa a la iniciativa

Las altas tasas de desempleo y subempleo, la falta de ingresos evidenciada por la incapacidad de cubrir las necesidades más básicas (como la alimentación, la salud y la vivienda), y fenómenos tales la venta callejera, la economía informal y el incremento del número de personas obligadas a prostituirse, delinguir y mendigar, eran señales de que la ciudad había alcanzado altos niveles de pobreza y que, junto al desempleo, ésta debía convertirse en una prioridad para la administración municipal.

Establecimiento de prioridades

La motivación del programa es social, derivada de una responsabilidad compartida, y su principal prioridad es proporcionar microcréditos para aliviar la pobreza, mejorar las calidad de vida de los beneficiarios y hacer posible una actividad económica digna. La iniciativa iba dirigida a la población de los estratos uno y dos (ampliado posteriormente al estrato tres), que son los sectores más pobres de la población, con un ingreso medio de 129 dólares EEUU mensuales, y en especial a las mujeres cabeza de familia y a las personas sin recursos y sin posibilidad de acceder al crédito convencional.

Por otra parte, debe ser sostenible económicamente, por lo que ha se aplicar una metodologías rigurosa que garantice su eficiencia y su permanencia en el tiempo, procurando maximizar los beneficios de aquellos ciudadanos a los que se les han concedido préstamos.

Formulación de objetivos y estrategias

Movilización de recursos

Los recursos proceden en su totalidad de la administración municipal. Estos recursos circulan constantemente a través del mecanismo de concesión y devolución de préstamos. Hasta la fecha no ha sido necesario aportar más recursos que los iniciales, gracias al diseño financiero del sistema y a la puntualidad de los acreedores en sus devoluciones. (Se establece así un ciclo realimentado constantemente: una rápida circulación del dinero, unas tasa de interés asequibles, un bajo nivel de morosidad.)

Proceso

Al principio el programa tuvo que afrontar una serie de problemas en su fase de ejecución derivados de las expectativas desproporcionadas, el escepticismo hacia las iniciativas gubernamentales (el sector político está muy desacreditado en Colombia) y la falta de confianza en los futuros acreedores, de quienes se pensaba que no serían capaces de afrontar sus obligaciones de pago.

La iniciativa fue puesta en marcha por el anterior alcalde, quien formó un equipo interdisciplinar para estudiar y diseñar el programa, formado esencialmente por funcionarios de la Secretaría de Desarrollo y la Dirección de Planeación, con la participación del consejo municipal a través de debates y estudios del proyecto.

Se recurrió a una cierta cantidad de demagogia en la difusión del programa, creando un exceso de expectativas que produjeron una enorme congestión en los primeros meses de funcionamiento. Afortunadamente la situación mejoró gracias a la experiencia de la entidad gestora, Microempresas de Antioquia, y actualmente está funcionando con normalidad.

También se produjeron diversos problemas derivados de la propia novedad del programa: inexperiencia por parte del público atendido; exigencia a los solicitantes de requesitos que resultaban incompatibles con la naturaleza del programa; así como una dificultad para procesar el gran número de solicitudes por la limitada capacidad prevista. El banco no estaba preparado para el gran número de solicitudes recibidas, por lo que la logística dispuesta no pudo absorber toda la demanda.

Dados estos problemas, se introdujeron los siguientes cambios:

Resultados obtenidos

Sostenibilidad

Lecciones aprendidas

Ha quedado claro que el desarrollo de un programa de microcréditos es una eficaz política para reducir la pobreza. El banco es un ejemplo claro de que con voluntad política y una gestión transparente, responsable y eficaz, los gobiernos locales puede ejercer un impacto positivo en la reducción del desempleo en sus comunidades. Es importante garantizar que el programa no sufre de corrupción o de nepotismo. Este tema está asociado principalmente a la actitud y la conducta ética de las plazas rotatorias de funcionario público. En este contexto, es esencial la participación democrática de la comunidad en el proceso electoral. También resulta importante solicitar la participación de la comunidad y de las instituciones con experiencia reconocida en el funcionamiento del banco. En este proyecto, se han incorporado todos estos elementos al proceso de formación y de análisis de las solicitudes.

Resulta fundamental proporcionar apoyo y realizar un seguimiento constante tras la concesión de cada préstamo con el fin de garantizar la devolución del mismo. El banco realiza cuatro visitas al beneficiario durante el primer año, dos el segundo y una el tercer año. Es la responsabilidad del banco ayudar a la nueva microempresa a desarrollar su actividad. En este sentido, el banco está apoyando la puesta en marcha de programas como incubadoras de empresas y centros de desarrollo empresarial con el objetivo de continuar proporcionando asesoramiento y asistencia a sus clientes.

No se requieren grandes sumas de dinero para poner en marcha un pequeño negocio que garantice la subsistencia de una persona. Con una pequeña ayuda, miles de familias pueden obtener los ingresos necesarios para vivir con una mayor dignidad. El comercio es la actividad principal de los clientes del banco, constituyendo el 36,85% de los mismos, seguido de la manufactura, con un 30,30%, el sector de la alimentación, con un 19,91%, los servicios, con un 17,55%, y la agricultura, con un 5,42% de los clientes.

Es importante trabajar para recuperar el valor fundamental y la importancia de lo que significa ser humano. La actividad del banco va dirigida hacia una población con baja autoestima a causa de las privaciones y las penurias sufridas a lo largo de generaciones. Por ello no sólo es importante elevar las habilidades administrativas de los clientes, sino también ayudarles a recuperar su autoestima y su valía como ser humano. Esta es una forma de reconstruir el sistema social que está tan dañado en este país. El banco está analizando la mejor forma de llevar a cabo este tipo de actuaciones dentro del programa; de hecho, con la confianza implícita que se otorga al cliente cuando se le concede un préstamo, ya se ha dado el primer paso. Por otra parte, cuando la población más vulnerable se encuentra con la imposibilidad de acceder a los servicios financieros, el Banco de los Pobres ofrece una posibilidad, que además viene acompañada con programas formativos que refuerzan conceptos positivos como la la autoestima y la superación de las dificultades.

Transferibilidad

El éxito del programa durante sus primeros 18 meses de funcionamiento como método eficaz a través del cual los gobiernos locales pueden mejorar la tasa de desempleo ha despertado el interés de otros municipios y gobiernos del país. En las recientes elecciones municipales y regionales, muchos candidatos a alcalde ha incluido en sus programas el desarrollo de programas similares a este Banco de los Pobres en sus regiones. El municipio se muestra muy orgulloso de su programa, pero también es consciente de la inmensa responsabilidad que conlleva, ya que su éxito depende de la calidad del asesoramiento que ofrece el banco.

Para aquellos interesados se está facilitando toda la información relativa al programa: estudios preliminares, análisis financieros, regulaciones, acuerdos, legislación, etc. Todo el material publicado también está disponible, es más, el banco está reuniendo a todos los agentes potenciales de cada comunidad para compartir experiencias y expectativas.

Se han establecido contactos con autoridades políticas de más alto nivel en los casos en que las comunidades no disponen de los recursos para desarrollar el programa; este es el caso del gobierno de Antioquia, que va a poner en marcha un programa para al menos otros cinco municipios del departamento con el asesoramiento del Banco de los Pobres.

Debido a la importancia de la independencia, la objetividad y la imparcialidad en el momento de disponer los recursos para el fondo crediticio y su gestión, se han dado pasos para abrir la posibilidad de que los gestores del banco ayuden a los nuevos programas en lo posible, ya que existe el riesgo de que los distintos funcionarios defiendan los intereses particulares de sus propias comunidades a costa de la objetividad imprescindibles para la buena marcha del programa. En cualquier caso, queda claro que la transparencia y el conocimiento de las necesidades concretas son las bases sobre las se debe construir un programa sólido, para lo cual el Banco de los Pobres ofrece toda su experiencia de forma gratuita.

Hasta la fecha ningún servicio similar se ha puesto en marcha en Colombia, debido a lo reciente de la experiencia y al tiempo requerido para organizar un programa de estas características. (El caso más avanzado es el de Miranda, en el departamento de Cauca, que está en la fase de fijar un reglamento.) En cualquier caso, es seguro que este programa pronto será replicado en muchas partes del país.


Edición del 12-07-2004
Traducción del inglés: Carlos Jiménez Romera
Revisión: María Cifuentes Ochoa
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