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Producto crédito agropecuario para población rural de la República Dominicana (República Dominicana)

Experiencia seleccionada en el Concurso de Buenas Prácticas patrocinado por Dubai en 2014, y catalogada como BEST. (Best Practices Database)
País/Estado — República Dominicana
Región según Naciones Unidas — América Latina
Región ecológica — tropical y subtropical
Ámbito de la actuación — nacional
Agentes — sector privado; organización no gubernamental (ONG); fundación; gobierno central.

Categorías — Erradicación de la pobreza. Desarrollo económico. Equidad de género e inclusión social.


Contacto Principal

Banco de Ahorro y Crédito ADOPEM, S.A. — sector privado
Mercedes Canalda de Beras-Goico [m.canalda@codetel.net.do], presidenta ejecutiva

Heriberto Pieter 12,
Santo Domingo (República Dominicana)

Tel: 809 563 9003
Fax: 809 547 2922

E-mail: capaci.adopem@adopem.org.do


Socio

ADOPEM ONG — organización no gubernamental (ONG)


Socio

Fundación CODESPA — fundación


Socio

Agencia Española de Cooperación Internacional para el Desarrollo (AECID) — gobierno central


Resumen

El Banco de Ahorro y Crédito ADOPEM, S.A. es una institución financiera orientada al mercado de micro, pequeña y mediana empresa. Tiene como objetivo contribuir al desarrollo económico de la población dominicana con limitado acceso al financiamiento formal, a través de la implementación de metodologías crediticias que respondan a las necesidades de los pequeños comerciantes y productores rurales del país, además de impulsar las actividades productivas de los clientes de ADOPEM.

Por su naturaleza, compromisos, valores éticos y objetivos estratégicos, ADOPEM, primero como ONG y luego como banco, se ha caracterizado por su fuerte compromiso social, sobre todo por el segmento de la población marginada que atiende, de menor acceso al crédito formal, y el empresariado de pequeña escala, haciendo suyo un conjunto de programas y proyectos de gran impacto socioeconómico, plasmados en actividades y trabajos de campo, en áreas y sectores vulnerables y de difícil acceso. Nuestros clientes principalmente se orientan a la producción y venta de productos de alimentación, confección de ropa y calzados, actividades de carpintería y prestación de servicios diversos; cerca del 80% de los clientes son mujeres, por lo que el banco continua siendo reconocido como el banco de la mujer.

Esta asistencia financiera va comúnmente acompañada de labores de seguimiento y supervisión, para asegurar el cumplimiento de lo programado y lograr que la iniciativa y aptitud comercial de los empresarios beneficiarios sea potenciada al máximo, respondiendo a los estándares definidos. Como complemento, se desarrolla un programa de formación (capacitaciones y/o asistencias técnicas), tanto para los pequeños empresarios urbanos como para el sector rural y agropecuario, que sirva para fortalecer sus conocimientos técnicos, productivos y empresariales mediante el desarrollo empresarial, lo que les permite alcanzar una mayor competitividad, incrementar su productividad e iniciar o fortalecer su contacto con el mercado.

Fechas Clave

Descripción

Situación previa a la iniciativa

En el Banco ADOPEM creemos en la evolución emprendedora como base de la realización económica personal y familiar. Siendo por más de 30 años soporte financiero de las iniciativas micro-empresariales de la República Dominicana, damos el siguiente paso, ofreciendo una gama de soluciones financieras al sector agropecuario.

Establecimiento de prioridades

Desde el establecimiento de la institución, nuestra misión fue promover el desarrollo de la familia dominicana mediante su incorporación al sistema económico y crediticio formal, requeridos por los sectores social y económicamente menos favorecidos, dentro de un marco de valores éticos, buscando la retribución de la sociedad. Por otro lado, desde el punto de vista institucional, planteamos mejorar la calidad de vida de los dominicanos, buscando tener una institución cada vez más orientada al éxito del cliente, que provea servicios especializados en micro-finanzas, fomentando el compromiso de los empleados para que se desarrollen y respondan eficientemente a las necesidades de los clientes.

Formulación de objetivos y estrategias

El objetivo general de esta buena práctica es contribuir a mejorar el nivel de vida en familias de zonas rurales de República Dominicana.

Además, se consideran los siguientes objetivos específicos:

Movilización de recursos

El Banco ADOPEM está trabajando en una gran variedad de proyectos con diversos socios nacionales e internacionales, entre los que podemos destacar al Women´s World Banking (WWB), el Banco Iberoamericano para el Desarrollo-Fondo Multilateral de Inversiones (BID-FOMIN), Hábitat para la Humanidad, INFOTEP, CAIXA-CUME, la Fundación CODESPA, la Agencia Española de Cooperación Internacional para el Desarrollo (AECID), The Resource Foundation, el Gabinete de Coordinación de Políticas Sociales, Planet Foundation (Whole Foods), Junior Achievement Dominicana, la Fundación CITI, el Instituto de Crédito Oficial de España (ICO) y el Fondo en Moneda Local para Instituciones de Micro-finanzas en Latinoamérica y el Caribe (LOCFUND).

Con la Fundación CODESPA y el apoyo financiero de la AECID, se planteó el proyecto Desarrollo Económico Rural a través del acceso a servicios financieros y no financieros que faciliten la inversión pequeños productores de las áreas rurales de la zona sur de República Dominicana. Esta acción o proyecto tiene como objetivo contribuir al desarrollo económico rural a través de la implementación de metodologías crediticias que respondan a las necesidades de los pequeños productores rurales de la zona sur de la isla, además de impulsar las actividades productivas de los clientes de ADOPEM desde un enfoque de cadena de valor.

Perfil Financiero

Socio Total
ADOPEM ONG 188.961,60
Fundación CODESPA/AECID 429.608,40
Presupuesto total 618.570

Datos expresados en dólares estadounidenses.

Proceso

El proyecto para el fomento del crédito agropecuario se inició con un análisis de potencialidad de zonas del sur y del Cibao Central. Entre 2008 y 2010, apoyados por WWB, se inició un proceso para impulsar el financiamiento con una metodología orientada a minimizar el riesgo en el sector agropecuario, con cuotas fijas, iguales y consecutivas mensuales, adecuándose a las características del productor y el ciclo de cultivos. En 2011 se llevó a cabo el proceso de innovación del producto agropecuario; apoyados por CODESPA-España, se dieron pasos importantes en la adaptación del producto a la realidad de las economías agropecuarias.

La metodología utilizada por el Banco ADOPEM tuvo que adaptarse al sector agrícola para responder a las necesidades y características de los proyectos de negocio agropecuarios y enfrentar de forma efectiva sus peculiaridades.

El banco no disponía de la metodología adecuada de evaluación de este tipo de préstamos, por lo que solicitó apoyo del WWB. Así, el Banco ADOPEM logró adaptar su metodología crediticia para negocios agropecuarios y atender apropiadamente las necesidades de clientes rurales. Se contrató personal especializado para desempeñarse como oficiales de crédito agropecuario.

En agricultura existen variables de alto riesgo que lo hacen más difícil de cuantificar y supervisar, resultando más difícil el acceso al préstamo. Desde el punto de vista financiero, los flujos de caja relacionados a actividades agrícolas son muy variables, ya que están sujetos a la estacionalidad de las cosechas, expuestos a problemas climáticos o de plagas que afecten los cultivos.

La implementación del producto se programó de la siguiente manera:

En cuanto al plan de mejora del producto, destacamos os siguientes puntos:

Lecciones aprendidas

El sector agropecuario es vulnerable y presenta mayores riesgos (sobre todo climáticos), por lo que se presentan las siguientes lecciones aprendidas:

Sostenibilidad

Las carteras rural y agropecuaria muestran unos indicadores muy favorables, tanto en su crecimiento como en el comportamiento de la mora mayor a 30 días. Teniendo en consideración que es un producto nuevo para la institución y los riesgos inherentes a las actividades agropecuarias, al cierre de 2013 esta cartera presentaba un crecimiento mensual promedio de 2,25% y una mora de 1,77%. Los totales acumulados de dichas carteras son 11.552 préstamos colocados y un monto de 340.148.100 pesos dominicanos (8.079.527 dólares estadounidenses).

Los retos planteados para la sostenibilidad del producto se fundamentan en lo siguiente:

Transferibilidad

El Banco ADOPEM, a través del Centro de Capacitación ADOPEM, mantiene un programa de apoyo para el crecimiento profesional de los recursos humanos de instituciones de microfinanzas y otras empresas, a través de asesoría, diplomados, cursos y talleres. Estas acciones se focalizaron principalmente en Santo Domingo, así como también en Santiago, La Romana, San Pedro de Macorís, Azua y Pedernales. Los principales temas que abarca el programa de capacitación fueron: microfinanzas, desarrollo de habilidades gerenciales, desarrollo humano, educación financiera, finanzas personales y asesorías.

Los recursos humanos participantes en las acciones formativas trabajan en las siguientes instituciones:

Con el objetivo de garantizar la calidad de los procesos de capacitación y desarrollo de los recursos humanos participantes y con la anuencia de sus autoridades, el centro integró un equipo interno del Banco ADOPEM con experiencia y alta calidad profesional en el manejo de las acciones formativas implementadas, lo que contribuyó con la actualización profesional y la adopción de las mejores prácticas en el trabajo que realizan los participantes en sus respectivas instituciones.

Cabe destacar la participación de algunos destacados profesionales internacionales en el campo de las microfinanzas, que formaron parte de la red de facilitadores, impartiendo temas que son estratégicos para el desarrollo de las organizaciones y que aportaron un valor agregado al proceso de capacitación realizado.

Por otro lado, se está implementando un amplio Programa de Educación Financiera para Población Rural. Este programa está dirigido a clientes rurales del banco y tiene como objetivo mejorar la gestión empresarial agropecuaria, los emprendimientos rurales y el buen manejo de sus finanzas personales. Las estrategias metodológicas utilizadas han sido adaptadas a la población rural, y se cuenta con una red de facilitadores capacitados en todo el país para le ejecución.

Resultados obtenidos

Al cierre de 2013 se atendía a 260.000 clientes, orientados a la producción y venta de productos alimenticios, confección de ropa y calzados, labores artesanales, negocios de mecanización, actividades de carpintería y prestación de servicios diversos. El 74% de nuestros clientes son mujeres cuyas edades oscilan entre 30 y 50 años de edad. En los negocios de estos clientes, se generan unos 57.000 empleos y para el 58% de estos clientes (aproximadamente 150.000) el Banco ADOPEM es la única entidad financiera con la que tienen relación.

El segmento atendido son emprendedores pobres y vulnerables. De los 52.000 clientes nuevos, el 88% (46.000) es población pobre y vulnerable desde el punto de vista monetario. Entre éstos, encontramos 31.000 mujeres (72%), muchas de ellas jefas de hogar con dependientes a su cargo, y unos 24.000 jóvenes. Los ingresos promedios de estos nuevos clientes equivalen a 4,80 dólares estadounidenses al día.

En lo que respecta a la cartera agropecuaria, al 31 de diciembre de 2013, la cartera vigente era de 4.068 préstamos, con un monto colocado de 104.405,30 pesos dominicanos (2.479.932 dólares estadouidenses); mientras que la cartera rural comercial era de 14.201 préstamos y un monto de 269.792.272,58 pesos dominicanos (6.408.368 dólares estadounidenses).

También se han obtenido los siguientes resultados:


Edición del 30-10-2016
Revisión: Alejandro Rodríguez Sebastián
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